随着2023年上市银行披露年报，其代销保费数据也浮出水面。值得一提的是，多家不同类型银行的代销保险保费规模同比增长。

受访专家表示，去年预定利率3.5%的保险产品暂停，银行净息差收窄，保险产品体系调整刺激了银行代销保费的增长。从长远来看，为了更好地适应保险企业的转型，银保渠道需要加快价值转型，提升客户服务水平。

银行增加中间业务收入。

从大型国有银行来看，去年，农行支付的代理保费同比增长26.7%；邮储银行长期支付新单保费998.94亿元，占新单保费的43.69%，同比上升15个百分点；交通银行销售人身保险产品余额2914.12亿元，同比增长14.2%。此外，工行在报告中提到，其代理保险收入增长良好；中国建设银行提到，其代理保险着力优化业务结构，促进收入同比增长。

与此同时，部分股份制银行保险代理业务收入也同比增长。例如，2023年，平安银行实现代理人身险收入29.89亿元，同比增长50.7%；招商银行实现代理保险保费968.26亿元，同比增长33.76%。

与银行的保险代理业务相对应，多家上市险企的银保渠道保费和新业务价值也同比增长。如中国人寿渠道总保费同比增长24.2%；PICC人寿银保渠道原保费收入同比增长11.4%，占总保费收入的48.8%；中国平安寿险公司银保渠道新业务价值去年增长77.7%。

对于去年代销保费上涨的原因，很多机构都提到了产品配置、服务能力等影响因素。如招行表示，主要原因是公司抓住市场机遇，加大保费缴纳分配力度，导致保费整体上涨。农行表示，将丰富代理保险产品体系，不断提升服务能力。

代销保险保费收入的增长符合银行增加中间业务收入的需求。近年来，由于加大对实体经济的降费让利、贷款市场报价利率(LPR)一再下调等因素，银行的净息差问题被多次提及。除了主营业务，许多银行转向发展中间业务，以形成综合收入。如农行董事长谷澍在2023年业绩发布会上提到，将围绕重点领域提供更加优质的金融服务，持续推动中间业务的价值贡献。

此外，业内人士认为，去年预定利率为3.5%的保险产品暂停销售的预期也促成了银行代销保险的保费增长。

普华永道中国金融业管理咨询合伙人金舟表示，由于监管要求，2023年8月1日起下调终身寿险等产品的预定利率。在此之前，不少保险公司加大了营销力度和费用，尤其是通过银保渠道销售收益率更高的产品。因此，去年银行代销保险保费规模大幅增长。

保险公司和银行需要加强合作。

长期来看，银保渠道一直是保险公司重要的销售渠道。因此，保险公司和银行需要加强合作，以应对报损融合带来的挑战(保险公司在向监管部门提交产品审批或备案材料时使用的产品定价假设必须与保险公司在实际业务过程中的行为保持一致)和利差损的压力。

实际上，银保渠道“报银一体化”的实施从去年三季度就开始了，对2023年银保渠道的保费收入没有明显影响，今年影响会更加突出。2024年前两个月，在去年保费收入基数效用较高以及报银融合的影响下，三家上市险企保费收入同比负增长。新华人寿在公告中表示，今年前两个月保费收入同比下降主要是由于公司银保渠道保费收入下降，但个险渠道业务实现并增长良好，价值良好，结构优化。业内分析人士也认为，保险公司保费收入同比下滑主要是因为银保渠道的新单压力。

在金舟看来，当前保险业面临较大的偿付压力和利差损压力。下调了保险产品预定利率和万能险实际结算利率。同时，“报行合一”大大降低了代理费水平。因此，预计去年银保渠道红红火火的场景今年很难再现，银保渠道需要冷静思考转型发展方向。

【/h/]金舟进一步表示，虽然银保渠道在过去几年中不断提升期货产品的占比和价值含量，但与代理人渠道和代理人渠道相比，其价值占比仍然较低。为了更好地适应未来保险公司的转型趋势，银保渠道必须加快价值转型，提升客户服务水平，从单纯的投资储蓄型保险产品代销升级为客户财富管理和风险保障的服务模式，构建保险公司与合作银行长期共赢、更具粘性的合作模式。

展望未来，东北证券非银金融首席分析师郑俊逸表示，总体来看，预计今年银保渠道保费收入增长将保持良好势头。首先，报银融合可以进一步深化银保合作，赋能银保渠道发展；其次，大部分保险公司已经逐渐意识到银保渠道的优势和重要性，资源逐渐向帮助银保渠道发展倾斜；最后，存款利率下行将提振储蓄保险产品需求，行业整体保费收入将得到提升，这也将带动银保渠道保费收入的增长。