界面新闻记者|安贞

“气球贷在业内并不是什么新鲜事物，但在个人住房抵押贷款业务中应用并不广泛。先还利息后还本金的还款方式，在个人按揭业务贷款中比较常见。”一位银行信贷额度人士告诉界面新闻。

5月30日，界面新闻注意到，平安银行在官方微信微信官方账号发布“房贷优惠政策”，称贷款客户可选择信贷产品，其中“特色还款方式”包括“两阶段还款”、“双周还款”、“轻松还款”、“气球贷”。

其中，“气球贷”备受市场关注。5月30日，平安银行回应称，“气球贷”是适用于该行个人商住两用住房按揭业务的还款方式。客户在选择银行按揭贷款并用于商住两用房按揭时，在选择还款方式时可以选择“气球贷”。这种还款方式一直都有，不是重新推出，平安银行也不是唯一有类似产品的银行。而且根据城市的政策要求，需要在符合当地调控政策的前提下进行。

据平安银行官微介绍，“气球贷”是一种特殊的还款方式:借款人按照约定的总期数(固定为20年)计算每期月供，在贷款期限内分期偿还贷款本息，剩余本金在最后一期偿还。

此外，平安银行还推出了“易汇”、“两阶段还款”等特殊还款方式。“轻松还款”是指借款人按月付息，每六期按贷款额的1%偿还本金，剩余本金在最后一期一次性偿还。“两阶段还款”是指前三年按月支付利息，不需要偿还本金。剩余贷款期限中还本付息周期长。贷款期限不少于十年，不超过三十年。

据了解，平安银行系统内支持两阶段还款方式的城市有上海、福州、成都、广州、合肥、宁波、佛山、银川、石家庄、济南、大连、厦门、惠州、长春、泉州、杭州、重庆。

“这种还款方式其实是对现金流和资金规划的考验。虽然前期还款压力小，但后期需要一次性偿还。”前述业内人士表示。

易居研究院研究总监严跃进告诉界面新闻，“气球贷”的概念如其名，即按照气球“先小后大”的形象，将还款金额描述为“先小后大”。这种做法在之前房地产政策趋严的情况下，被认为是打擦边球的一种方式。但鉴于今年以来史上最宽松的房贷政策，以及购房者收入的诸多变化和新情况，这种创新的关键在于能否与还款能力相匹配，是否存在违约风险。从这个角度来说，建议风险控制能力强，信贷质量控制能力强的银行可以进行试点和营销。

严跃进认为，对于银行来说，这类贷款不能随意发放。气球贷前期容易给购房者造成还款压力不大的错觉。如果后续收益情况不及预期，还款压力会越来越大，从而导致不可控的贷款违约和金融风险。建议从职业、工作年限、工资收入、信用状况、行业情况、过往购房和贷款情况等角度看待申请贷款人群，细化不同群体的收入曲线结构和趋势，更精准地推广差异化、个性化的房贷还款计划和产品。