界面新闻记者 | 吕文琦

界面新闻编辑 | 江怡曼

10月16日，小雨伞保险经纪联合南开大学发布《2023健康与养老保险保障指数测算研究报告》（以下简称《报告》），对当前养老金及养老服务缺口作出探讨。

《报告》指出，在人口老龄化及少子化加剧的背景下，基本养老保险基金面临较大的支出压力，并且二支柱企业年金在短期内无法快速扩面、扩容，因此要大力发展第三支柱个人养老金，完善三支柱养老保障体系。

《报告》数据显示，超过八成调研人群预计退休时家庭养老储蓄额在10万元-200万元之间，其中，50-75万元占比为27.6%，占比最高，11.9%的调研人群预计退休时家庭养老储蓄额在200万元以上，但是20.1%的调研人群预计退休后家庭养老支出额在200万元以上，出现预期收入小于预期支出的情况，说明提前储备养老年金的重要性。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、金融学院养老与健康保障研究所所长朱铭来指出，三支柱全金融行业都在参与，但保险业有特别优势。“第一，保险有风险分散的功能，年金以死亡的不确定性为条件，这是一大亮点；第二，商业养老保险最容易做服务型和医养结合的产品。”

《报告》数据显示，年收入在10万元到50万元之间的中等收入群体，普遍具有较强的风险意识和理财观念，对健康医疗需求和养老服务有更高质量的追求，也具备相应的消费能力

然而《报告》同时指出，目前保险公司在商业养老金产品研发中存在产品同质化、产品丰富度不高的问题。随着长寿时代的来临，除了传统年金给付，消费者对失能护理责任的需求也越发高涨。

“未来商业保险千万不要单纯地做保险金的给付。人们最担心的是有钱无服务，无论是养老还是医养结合方面，最重要的是保险能够提供相应的，甚至保险跟服务机构之间有战略合作等等。”朱铭来强调。

对于传统商业养老市场而言，《报告》称，在当前利率走低的背景下，分红养老年金保险以其复利累计生息积累红利的方式越来越成为消费者青睐的对象，未来发展趋势向好。因此，分红年金+万能账户这样的产品组合存在很大可能将成为保险市场的热点。

专属商业养老保险市场方面，截至2023年底，专属商业养老保险累计养老准备金规模超过106亿元，保单件数约74万件。其中，新产业、新业态从业人员和灵活就业人员投保超过8万件，显示出专属商业养老保险在覆盖更广泛人群方面的潜力。

但专属商业养老保险仍有改进空间。《报告》认为目前参保率较低，增量较少。从供给角度讲，专属商业养老保险正处于起步阶段，供给不足、营销力度小、服务专业性较差；从需求角度讲，我国居民商业养老保险意识薄弱、参保积极性小。

对此，《报告》建议保险机构积极响应政府的税收优惠政策，稳定市场供给。同时调整营销模式，最大程度吸引新产业、新业态从业人员投保。