界面新闻记者|吕文琪

界面新闻编辑|江一曼

近年来，额度增加的终身寿险成为寿险市场的热门产品，可以搭配分红险和万能账户，很有可能取代年金保险成为储蓄保险的“王牌”。

“没有最好的保险，只有最适合的保险。”即使终身寿险增额卖得好，也不是适合所有场景。

【/h/]增加终身寿险从产品名称可以看出，本质是终身寿险，即当被保险人不幸身故或全残时，保险公司会向受益人赔付一定金额。增加意味着年龄越大，对应的保险金额就越多，账户中可提取的现金价值也会增加。

由于这些特点，叠加增额终身寿险允许通过中途部分减额投保的方式提取现金，其理财特性比纯保障功能更加突出，因此常被用于规划长期现金流需求。

年金保险是指被保险人定期向保险公司缴纳一定的保费，从约定的时间开始，从保险公司领取这笔钱，直至被保险人身故或合同到期。

什么情况下增加终身寿险合适，什么情况下应该买年金保险？界面新闻将应用场景分为三种，逐一评判。

情况一:为孩子18岁上大学买一份教育基金。

教育补助金的选择要考虑三个方面，即安全性、稳定性和专用性。

随着孩子到了一定的年龄，入学所必须的学费、生活费、学费等固定支出是不可忽视的。为了保证这些费用的稳定支付，资金的安排要不受父母工作变动、健康状况等外界因素的影响。同时，教育经费需要稳定，不随市场变化而大幅波动。另外，教育经费不要和其他经费混为一谈，以免被挪用，需要时捉襟见肘。

考虑到年金保险的稳定性，在为孩子储蓄教育基金时，选择这类产品是一种合适的安排。

情景二:年底发了年终奖，短期内不需要，以后可能会有资金需求。

当代职场人士对于年终奖的规划有很多“既要又要”的想法，要增值，要安全，要灵活。这时候，终身寿险的特性就可以发挥作用了。

如果您投保了增额终身寿险后，需要使用保单中的资金，除了可以选择传统的退保方式，还可以通过减额保险或保单贷款提现的方式实现资金的灵活配置。

减保操作是指部分提取保单的现金价值，同时保证剩余的现金价值按照合同继续增长。目前市场主流的增量型寿险产品规定，每年最多可以减少初始保额的20%。

至于保单贷款功能，在不影响保单现有资金增值的情况下，允许向银行申请贷款。通常贷款金额不会超过保单现金价值的80%。随着保单持有时间的延长，现金价值会相应增加，贷款金额也会相应增加。

长寿是很多人的梦想，但还有一个词——“长寿风险”，指的是个人未来的实际预期寿命可能高于现在的预期，从而导致退休后财务准备不足造成的收支缺口。

年金保险长期稳定的现金流是应对长寿风险的最佳选择，在保险期间可以从保险公司领取养老金。

在终身寿险增加的情况下，存在提前提取现金价值的风险。但如果考虑为老人突发重疾赔付一大笔钱，或者为子女继承财富，增加的终身寿险在相关场景下是优于年金保险的。

所以可以看出，终身寿险的增额重在灵活性，可以随时使用，可以按合同规定的比例使用；而年金保险则是“长流”，长期提供稳定的现金流。