1月7日，中国太保旗下太平洋健康险主办的“珊瑚守护失能有助”——珊瑚1号·失能收入损失险(简称珊瑚1号)新品发布会在2025分子保险科技节举行。作为行业首款兼具一次性给付和按月给付的创新型失能收入损失补偿险，珊瑚1号创造性提出“带薪养病带病养家”理念，受到与会嘉宾和媒体的广泛关注。

　　会上，与会嘉宾就重疾年轻化、失能保障型产品的发展趋势进行了深入探讨。太平洋健康险副总经理郭超在开场致辞中提出：针对失能风险人群年轻化的趋势，如何释放商业健康保险的杠杆效应，降低失能风险对个人家庭的巨大冲击，是一个严肃的新课题。

　　开场致辞——打造失能赛道拼齐人生保障画卷

　　探索失能保障新模式，收入补偿供给端亟待变革

　　在传统的保险配置模式中，重疾险一直被人们视为罹患大病后的经济保障。据《国民防范重大疾病健康教育读本》数据显示，重疾的治疗费用在三五十万不等，重大器官或造血干细胞移植手术等医疗费用更可高达五十万，大部分重疾险约定的赔付金额几乎一次性耗尽。

　　与此同时，重疾年轻化的趋势愈发明显，越来越多的年轻人面临重疾风险。根据《慧保天下》整理的理赔数据显示：0-17岁、18-30岁、31-40岁三个年龄段重疾发病率分别较2015年上升了1pct、1pct、3pct，而同期，41-50岁、51-60岁两个年龄段分别下降了4pct、3pct。尤其是30岁后重疾风险陡然上升，19-30岁时的占比为6.2%，但在31-40岁，占比陡然升高至30.5%。

　　中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会委员丁云生在行业分享中指出：面对重疾治疗一次性造成的经济压力和后续带病生存带来的持续性收入损失，我国大部分城镇居民的人均可支配收入难以弥补这些经济缺口。“一人失能，全家失衡”现象在青中年失能群体中广泛存在。

　　原本重疾险的“大而全”，在当下低利率和消费降级的市场环境中，反而凸显了保障功能不聚焦、保障效率低的问题。因此，提升保障效率、聚焦核心保障，成了给付型险种的破局之道。

　　行业分享——如何守护失能尊严

　　深耕失能保障赛道，首创“带薪养病带病养家”理念

　　美国再保险公司副总经理兼总精算师侯文才为在场嘉宾分享了失能收入损失保险的国际经验，并指出：美国和澳大利亚的百年市场发展，阐明了失能收入保障保险是主流的保障需求之一。国内目前还处于初始阶段，收入保障市场的潜力巨大。

　　行业分享——国际失能险发展

　　作为行业首批进入失能险赛道的保司之一，太平洋健康险在失能收入保障方面积累了丰富的实践经验，提出了“带薪养病带病养家”理念。2023年，蓝医保在长期医疗险上新增了20年保证续保的“失能加油包”，用户如因意外或罹患特定疾病可按月支付固定额度的理赔款，给予客户医疗费用报销+收入损失保障的双重保障，完成了失能保障产品体系“从0到1”的突破；2024年，太平洋健康险与蚂蚁、水滴等头部合作渠道合作开发多款失能收入损失保险，开创了行业内保障型失能收入损失险的先河。

　　珊瑚1号上线，最高可领125倍基本保额

　　如何让中流砥柱在治疗过程中不至于陷入“因病返贫”困境？如何让他们在失去劳动能力后，家庭仍能得到持续的供给和滋养？如何让他们在康复治疗时期，也拥有生命的体面与尊严？

　　为了解决以上问题，太平洋健康险携手多家渠道共同推出“珊瑚1号·失能收入损失险”，为用户提供广泛的疾病保障覆盖、灵活的保障选项和市场罕见的赔付额度。

　　产品发布——珊瑚1号·守护努力生活的你我

　　对于年轻客群生活的不确定性，珊瑚1号提供10年、20年或持续至65周岁三种灵活的保障期限，即使合同到期依旧持续赔付，最高可领125个月基本保额。

　　在保障方面，珊瑚1号提供了灵活的保障选项：不仅可以提供包含脑中风、心肌梗、阿尔兹海默症、瘫痪、深度昏迷等在内的70种特定重疾保障，同时可提供交通事故、意外烧伤、溺水等造成的意外伤残失能保障；在可选责任中，用户可以将恶性肿瘤和轻度疾病纳入可选保障责任，全面构筑了一个包含轻度、重度疾病的全方位疾病保障体系。

　　对于失能用户面临的治疗困境，珊瑚1号可提供一次性大额给付，一次性可得20倍基本保额赔付，最高保额30万元，帮助其度过初期经济困难。考虑到术后照顾、家庭收入困境，失能用户可以通过珊瑚1号持续领取最多100个月收入补偿，总计最高可达180万。

　　最值得关注的一点是：该产品设置“保费豁免”条款，一旦确诊符合责任，后期保费无需再缴，将失能对于家庭造成的经济影响降到最低。不仅如此，珊瑚1号还提供专家门诊预约、专业就医陪护、重疾院内护理，院后上门护理等特色医疗服务，为失能群体的就医和康复提供大便利；在康复过程中，提供家庭医生在线问诊、专业心理咨询，不但为患者和家属缓解身心痛苦，也给整个家庭减少了照护方面的负担。

　　珊瑚1号新品上线仪式

　　保险回归保障本源，守护民生福祉

　　随着大众对保险保障更精细化的需求，围绕如何更好发挥商业健康保险的社会价值，探寻多方联合开发共建方式，创新和拓展商业健康险可持续、均衡发展，更好守护民生福祉，本次发布会举行了《等风来不如追风去》圆桌论坛，太平洋健康险携手水滴保副总经理谭瑾、力码科技董事长兼CEO马经纬、保险师联合创始人&微易经纪董事长陈晓、梧桐树执行董事郭庆、乐橙云服创始人兼CEO徐瀚、保网总经理郑志荣，为现场观众奉献了一场精彩的讨论。大家一致认为我国目前的失能保障缺口较大，未来失能险的创新方向，应该突破产品品类及责任的趋同化，更多从多场景应用，细分人群及细分责任等的角度发力。

　　圆桌论坛——等风来不如追风去

　　在本届分子保险科技节上，太平洋健康险凭借“珊瑚1号”“蓝医保”等多款创新性产品入围“保险科技100强”，彰显了坚持科技创新、践行保险为民的决心。未来，太平洋健康险将继续秉承长期主义，以用户健康需求为先导，坚持创新精神，持续扩大普惠保险覆盖面，用实际行动解决百姓医疗负担痛点。