界面新闻记者 | 韩宇航

界面新闻编辑 | 王姝

农历新年越来越近，为避免年终的收入“资金站岗”，不少投资者已经开始做起功课。面对市面众多的理财和存款产品，怎么买能获得更多收益，何时买又更划算呢？

稳字当先，存款仍是主流选择

界面新闻记者走访多家银行网点发现，存款仍然是主流选择。多家银行的理财经理对记者表示，目前优先推荐定期存款、结构性存款等存款产品。

一位股份行理财经理对界面新闻记者表示，目前“最火”的存款产品是该行的一只三层区间的一个月结构性存款。“预期年利率1.55%或1.88%或2.08%，33天到期后拿到这三档收益中一种，目前来看，拿到中高收益的概率有95%以上”。

同时该理财经理也提醒，“结构性存款保本但不保收益，如果想要确定的利息，还是存定期”。

在一家华东地区城商行的上海某支行，定期存款相关的宣传也被放在了银行大厅的醒目位置。其理财经理向记者介绍，如果想达到2%以上的收益，目前主要有三种选择，一是3年期定期存款，利率可以达到2.3%；二是结构性存款，期限更短但收益有不确定性。三则是银行理财产品，不确定性更大，但收益上限更高。

随着理财产品净值化，银行理财再不是“保本”产品，银行不能保证给投资者更高的收益率。各理财公司已不再推出节庆主题的理财产品。根据中国理财网的数据，2025年春节专享理财产品并不多，均来自于中小银行，如长沙银行、上海农村商业银行等，业绩比较基准对比同期发行的非春节主题理财产品也并未有明显优势。

界面新闻记者发现，和上述结构性存款和定期存款在节前一起走俏的还有美元存款及理财产品，上述城商行理财经理表示，该行的美元存款一年期利率可以达到4.0%，起存金额3000美元。

为了揽客，近期各家银行也开启了花样宣传。一位国有行理财经理称，“目前其实利率上没有什么优惠空间，主要就是送油送米送鸡蛋”，但界面新闻记者走访发现，赠送的门槛也不低，多家银行的起送门槛在10万元。

除了“送油送米送鸡蛋”，有的银行则在“购汇”上花了心思。南京银行就推出了购汇福利活动，在活动期间购汇买入特定产品可以享受66点差优惠，每购汇10000美元，可节省66元人民币。

时机要紧，差一分钟都不行

在选好产品后，购买的时机也尤为重要，尤其是对产品不同规则也各异的银行理财产品而言。

要想资金在春节假期不“站岗”，申购的时间尤为重要。只有在假期前一个交易日确认份额的理财产品才可以在假期享受收益。

以今年春节假期为例，春节假期从1月28日（星期二）开始，想要理财资金在假期“增值”必须在1月27日确认份额。以现在常见的“T+1”申购规则为例，则需要在1月24日闭市之前买入。

目前银行理财的闭市时间一般为15:00或17:00，投资者在选购产品时需要仔细查看。

值得一提的是，近几年理财公司频频力推的“理财夜市”在节日期间或许可以派上更大用场。传统理财产品的闭市时间大多在15:00或17:00，客户在当日闭市后至24点前买入产品只能T+2确认份额。

随着理财夜市推出，理财夜市产品可以多享受至少1天的投资收益，在春节这样的长假，享受收益天数的差距更是会被拉大。

以一只闭市时间在17:00的“T+1”理财产品为例，如果投资者在1月24日17:01买入，则无法在新年假期前确认份额，而对于理财夜市的“T+1”理财产品，在1月27日就可以确认份额并在假期期间享受收益。