【/h/]界面新闻记者|安贞

【/h/]2月2日，国家金融监督管理局发布《固定资产贷款、流动资金贷款和个人贷款管理办法》（以下简称固定贷款、流动贷款和个人贷款管理办法，统称“三个办法”）。

【/h/]金融监管总局表示，随着我国经济社会的持续发展，对金融服务实体经济提出了新的要求，“三个办法”中的一些规定也表现出一定的局限性和滞后性，需要进行更新调整，以更好地适应当前信贷业务的发展趋势。“三个办法”的修订能够更好地适应商业银行信贷业务的实际和发展趋势，督促商业银行进一步提高信贷管理的精细化、规范化水平，提升金融服务实体经济的质效。

【/h/]招联首席研究员董希淼认为，“三个办法”的修订有利于进一步补齐监管制度短板，更好提升金融服务实体经济质效，更好防范金融风险。

【/h/]总体来看，本次修订主要包括六个方面。一是合理拓宽固定资产贷款和流动资金贷款用途和范围，优化流动资金贷款计算要求，满足信贷市场实际需求。二是调整优化委托付款标准，适度延长委托付款时限要求，增强委托付款灵活性。三是结合线上信贷办理需求，明确视频访谈、非现场调查等办理形式，适应新的融资场景。四是明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，进一步优化贷款结构。五是进一步加强信贷风险管控，推动商业银行提高信贷管理规范化水平。六是将项目融资业务管理规定作为专章纳入《固定贷款办法》。

【/h/]董希淼认为，本次修订总体上坚持了与时俱进、宽严相济的原则，充分吸收了市场主体和金融机构的诉求，如合理扩大固定资产贷款和流动资金贷款的用途和贷款标的范围，增加紧急使用的相关规定，增强受托支付的灵活性和便利性等。

【/h/]“此外，新办法允许商业银行通过视频方式进行个人贷款面谈，并明确‘书面形式’不仅包括纸质文本，还包括相关数据电文。这体现了金融科技发展对信贷流程和业务场景的影响，使信贷管理体系更好地契合融资实际，更好地支持良性金融创新，提高金融资源配置效率。”

【/h/]《三个办法》聚焦进一步优化贷款使用范围、贷款对象、贷款期限、贷款流程、流动资金贷款测算、防范金融风险等信贷审批核心问题。

【/h/]在贷款范围和贷款对象方面，本次修订合理拓宽了固定资产贷款和流动资金贷款的使用范围，明确了适用范围，重点涵盖了当前市场上的各类合理融资需求。同时，进一步明确借款人范围，切实满足不同类型市场主体的融资需求。

【/h/]例如，《流动资金贷款办法》明确指出，流动资金贷款是指贷款人向法人或非法人组织发放的用于借款人日常经营和周转的本外币贷款。流动资金贷款不得用于股东分红、金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产经营的领域和用途。

【/h/]董希淼认为，贷款期限有相对严格的限制。比如固定资产贷款期限一般不超过十年，超过十年的贷款需要严格审批；流动资金贷款期限原则上不超过三年，最长不超过五年；个人消费贷款期限不得超过五年；个人经营贷款期限一般不超过五年，最长不超过十年。严格的贷款期限管理可以有效防范贷款期限错配带来的风险，也有助于减少贷款资金的挪用和挤占，例如申请长期消费贷款和购买房屋的经营贷款。

【/h/]本次修订强调防控贷款资金挪用。董希淼表示，首先，当借款人未按约定用途使用贷款时，如个人经营性贷款被挪用于房地产领域，借款人应承担违约责任，并可追究相应的法律责任。其次，要求贷款人完善贷款资金支付控制制度，按照约定用途有效监督贷款资金使用。然而，无论是对金融机构还是互联网平台来说，监控信贷资金的流向和使用都是一个长期存在的问题。应将虚构贷款用途、挪用信贷资金等行为纳入征信系统，提高借款人违法成本，从源头上遏制个人消费信贷资金违规流入楼市、股市。金融机构可以及时建立灰名单、黑名单等制度。同时，金融监管部门要加快金融科技应用，牵头建立全银行业资金使用和流向监测平台，引导信贷资金合法合规使用，更好促进金融在服务实体经济中发挥重要作用。