【/h/]面对不确定性，金融机构的发展路线逐渐清晰。

【/h/]* *金融工作会议提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五大文章”，既是推动金融领域高质量发展的内在要求，也是建设金融强国的有效途径。

【/h/]“做好五篇大文章”成为金融机构未来发展规划的热词，* *文件中首次写入的“数字金融”备受关注。随着大数据、人工智能等技术的出现和实践，数字金融正在颠覆传统金融形态。它不仅以数字技术的广泛应用推动机构的数字化转型，支持数字经济的发展和数字与现实的融合，也是金融机构做好数字金融的重要课题。

【/h/]千帆比赛和数百场比赛争夺冠军。在撰写数字金融大文章的大潮中，已有不少实践探索的案例。其中，深耕金融科技多年、率先进行数字化转型并取得显著成效的中国建设银行是值得观察的样本。

【/h/]2月28日，中国建设银行全新推出2024版中国建设银行手机银行。自2000年基于运营商STK互动推出手机银行以来，中国建设银行这个服务民生的“超级平台”已经经历了多次迭代。无论是交互简单便捷的桌面小部件，还是结合乡村振兴、普惠金融的功能年轻化、智慧政务的科技便民化，背后都是中国建设银行积极响应国家战略和金融的实践。

【/h/]做好数字金融，系统推进数字化转型。

【/h/]数字金融是商业银行适应数字经济发展而进行的金融创新，既包括自身服务模式的转变即数字化转型，也包括服务对象的拓展和延伸。它既是全面实现高水平发展的创新动能，也是做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融”的基础支撑。商业银行要积极支持数字经济发展，推动数实融合，深度参与数字中国建设，践行服务实体经济的根本宗旨。

【/h/]目前，中国建设银行已制定《数字建行建设规划（2022-2025年）》和《金融科技战略规划（2021-2025年）》，强化科技与业务双向赋能。在数字金融实践中，建设银行的数字化转型形成了鲜明的特色:其数字金融是在实践和理论创新的基础上转型，并在实践的基础上逐步推进。转型是两种模式的具体实践，而不是在传统业务之外重新建立一个系统。

【/h/]围绕落实数字中国建设总体布局规划，建行将分步骤、分阶段、系统推进全行数字化转型。据了解，建行数字化转型正在持续推进:一是持续夯实金融科技基础，构建自立自强的数字科技创新体系；二是持续完善建行数据治理体系，充分发挥数据要素在业务发展中的作用；三是依托“双子星”“懂你”等企业平台打造建行数字化生态圈，线上线下融合发展消除“数字鸿沟”，不断提高金融服务的可得性和普惠性，提升金融服务公共能力。

【/h/]为贯彻落实* *金融工作会议“金融服务实体经济是根本宗旨”的要求，在推动数字与实体深度融合发展方面，建行坚持金融回归本源，积极助力数字科技与实体经济深度融合，聚焦科技、绿色、普惠、养老金融、传统产业转型升级、新基建等重点领域，持续推动落实见实效。

【/h/]金融科技与数字金融息息相关。在《大众金融》一书中也指出，金融科技是现代银行和现代金融发展的必由之路。建行以普惠金融、住房租赁、金融科技三大战略推动三大金融结构（金融风险管理、金融资产定价、资金时间价值）的重组创新，全面开展现代银行和现代金融的转型创新实践。

【/h/]同时，建行坚持底线思维，积极应对数字经济带来的新风险挑战，有效运用专业知识，承担起教育、引导、保护金融消费者的社会责任，切实保护消费者权益。

【/h/]提高人们数字生活的便利性

【/h/]中国互联网络信息中心发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2022年底，我国网民规模达10.67亿，网络普及率达75.6%。社会信息化、网络化、数字化、智能化进一步深化，线上化、场景化成为人们的生活常态。

【/h/]数字经济是体验经济，数字金融的核心是建立用户思维，关注用户体验、真实需求和价值增长。商业银行传统的以产品为中心的营销模式更关注交易结果，但缺乏对用户旅程的整体关注和对用户满意度的监控和管理。通过准确洞察客户的个性化需求，很难达到改善客户体验的目的。

【/h/]面对行业普遍存在的短板和不足，中国建设银行积极推动金融与科技融合。在写好科技金融大文章的同时，也推动其服务模式的数字化转型，使其真正实现“以用户为中心”，围绕便捷、安全、普惠的目标变得更加开放和无处不在。在科技的助力下，银行服务将更加“触手可及”。

【/h/]近年来，手机银行的不断迭代也帮助其成为数字银行的主要平台和移动互联网领域的流量入口。2024年，个人手机银行仍面临多样化的用户需求和激烈的市场竞争。随着科技的不断进步和用户期望的提高，业务决策需要更智能、更精准的支持，以低成本适应快速变化的市场环境。

【/h/]以建行为例，为打造自身手机银行的竞争力，其从营销模式、产品研发、风险管理等方面积极探索数字金融发展。，而且效果显著。日前，中国建设银行手机银行再次更新。为了给用户带来极简体验，它真正实现了“无需打开APP即可随时掌握”。此次更新背后，建行手机银行梳理了用户49条线上心路历程，实现了17项基础功能重塑、10+重点场景创新、5000+页面创新、分行联创，最终实现高频重点功能三步录入、任务流程五步完成。

【/h/]在财富管理方面，新版建设银行手机银行对财富矩阵功能进行了大幅优化，整合金融产品渠道，推出全新系列小额零钱理财产品，帮助客户根据自身需求更有效地配置资产。数据显示，截至2023年末，建设银行手机银行财富渠道和生活方式渠道MAU同比分别增长44.64%和46.58%，资产客户数突破4亿户，较上年增长5.05%。其中，资产超过1万元的手机银行活跃客户同比增长16.26%。建行超过95%的财富客户通过手机银行打理个人财富，手机银行新增财富客户同比增长24.62%。

【/h/]在保障用户便捷体验方面，建行手机银行2024版更新了桌面小组件的快捷功能，使小组件更加智能和人性化，并在华为手机上推出了“活窗”功能。此外，手机银行任务中心可以“千人千面”推送任务，不同客户在每个活动周期看到的任务不同。多样化的任务增强了客户对任务中心的新鲜感，也可以结合客户需求更有针对性地提供他们想要的服务。

【/h/]为了更好地满足客户的收支分析需求，中国建设银行手机银行2024版推出了每月账单功能，创建了客户的收支地图和收入地图，使客户可以通过账单服务清楚地知道“钱去了哪里、从哪里来、是如何赚来的”。

【/h/]数字金融提升了金融服务实体经济的质量和效率。

【/h/]金融与科技的深度融合将为商业银行在金融资源精准配置、业务流程自动化、风险实时管理和智能决策支持等方面提供更多应用优势，为商业银行更好地服务中小企业、乡村振兴和个人长尾客户提供可能和手段。在拓展金融服务边界、提升金融服务效率的同时，也将为商业银行提供新的业务增长点。

【/h/]近年来，建行推出“建行生活”App与手机银行形成“双子星”模式，以一个数字平台连接生态场景，通过平台用户和流量的互通实现两大数字引擎的协同运行，形成金融与非金融全覆盖的“双子星”核心平台新生态，更好地链接金融场景和生活场景。作为便民利民的一站式服务平台，“建信生活”坚持以本地生活为切入点，聚合高频生活场景，在C端持续为消费者提供更优惠的生活服务，在B端以“免佣金”构建与商户互利共赢的场景。作为商户公域线上业务平台，建信人寿已为超过40万家商户门店实现日订单数百万单，在G端全面助力地方政府提振“消费经济”。截至目前，“建信人寿”已累计获得全国266个城市发放的50多亿元政府消费券，以数字金融赋能百姓，以数字与实体融合支持实体经济发展，立足新发展阶段贯彻新发展理念，深化新金融行动，全面推进数字化转型，深度参与数字中国建设。

【/h/]针对小微企业痛点，中国建设银行作为金融行业第一破壁人，手握“金融科技”利器，精准施策。利用大数据技术解决信息不对称问题；基于互联网思维创新小微企业快速贷款；实施智能风控，建立全流程风控机制，既能照顾小微企业，又能保护金融机构可持续商业发展的生态。在2024版建设银行手机银行中，建设银行全面整合了普惠金融相关产品的功能，包括个人快贷、小微企业快贷等，用户可通过手机银行轻松办理相关业务。

【/h/]中国建设银行深化手机银行和“建行生活”“双子星”线上生态，持续打磨企业级数字化运营能力，打造“金融+非金融”数字化运营基地。作为金融产品和服务的主要平台，手机银行不断提升价值转化能力，高效承接内外部流量和服务；“建信人寿”不断丰富本地生活服务，成为最低门槛、最高效的获客、活客平台。

【/h/]数据显示，截至2023年末，中国建设银行线上用户规模达5.43亿，双子星月活跃用户（MAU）超2亿，日活跃客户达2600万。手机银行用户规模达4.63亿，当年金融交易用户规模为1.78亿，行业领先。在科技的助力下，建行在接纳大量用户需求、拓宽服务覆盖面的同时，服务更加“触手可及”，在提升客户服务体验的同时，也打造了多元化、便捷化、有温度的客户生活圈。

【/h/]智慧政务助力数字中国建设。

【/h/]数字经济是新一轮科技革命的产物。科技进步催生新兴产业的同时，也为传统实体经济注入了新的活力。建设数字中国是数字时代推进中国现代化的重要引擎，是构建国家竞争新优势的有力支撑。智慧政府是数字中国建设的组成部分。

【/h/]在宏观层面，智慧政务可以提升相关服务效率，是助力数字中国和数字政府建设、助力国家治理体系和治理能力现代化的重要工具。微观上，智慧政务可以解决社会难点和民生痛点，方便人民群众办理政务服务。

【/h/]秉承新金融理念，以智慧政务为抓手，建行力求以金融的“温柔手术刀”更好地解决社会难点和民生痛点，用金融科技的力量帮助政府构建覆盖全社会的公共服务平台生态，助力国家治理现代化。

【/h/]据了解，建行智慧政务以省、市智慧政务平台为核心，通过嵌入和延伸平台的方式，系统化、网络化地推进建行各渠道与政务平台之间的互联互通，通过手机APP和STM（智能柜员机）为人民群众提供全渠道、全方位、区域性的政务服务。

【/h/]手机银行是建行用户使用政务服务的重要入口之一。通过手机银行，建行用户可以在线办理企业年金、住房公积金、社保卡、电子医保凭证、境外退税信息查询、实时缴税、交通罚款查询、公证服务、个人信用查询等多项政务服务。

【/h/]以企业年金业务为例。在中国建设银行手机银行2024版中，不仅可以进行信息查询和支付，还可以进行投资转换、投资方案设置和账户转账。在个人公积金服务页面，用户可以查询账户信息、缴存、提取明细等信息，还可以办理转移接续、信息查询、授权等业务；在社保服务方面，建行提供劳动关系、就业创业、人才人事、社保卡等服务。用户可以进行信息查询、资格认证、失业保险金申领等操作。

【/h/]此外，建行紧跟互联网发展趋势下的客户需求变化，以在线支付产品和服务为抓手，在数字政务、私营和小规模生产经营、跨境支付等领域加大金融科技支持力度，助力数字中国建设。截至2023年末，建行“金融支付”已实现37家分支机构全覆盖，与400余家各级政务服务平台实现支付链接，各类服务场景支付项目达1.4万个，累计交易额1800亿元。同时，建行与美团联合打造“企业名片”，为小微商户提供快捷支付、超级账单、资金管理等一体化增值服务；为提高境外人士在中国消费的便利性，我们与网联清算有限公司和马来西亚PayNet合作提供跨境条码支付服务。截至2023年末，建行网上支付客户数达4.47亿户，其中年支付交易笔数超过20笔的客户数超过2亿户，支付宝、JD.COM、美团、Tik Tok、拼多多等头部支付机构市场份额位居银行第一。

【/h/]近年来，国家和政府也不断强调和鼓励商业银行进行数字化转型。在2022年1月央行发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》中，“深化金融业数字化转型”的转型目标是“金融业数字化从多元突破进入深化发展新阶段，整体化、系统化的数字化思维深入人心，数字化转型的理论、方法和评价体系基本形成。”...金融机构数字化运营能力大幅提升”。

【/h/]顺应时代召唤，发展数字金融是推动数字中国建设和数字经济发展的重要和关键举措，金融智能化也将成为未来银行的核心竞争力。

【/h/]如何为经济社会发展“供需两旺”、为金融市场繁荣“供能”，将企业自身发展融入“国家富强、民族复兴、人民幸福”的大格局？对于正在加速数字化转型的中国建设银行来说，要做好数字金融服务中国现代化建设，必须坚持金融回归本源，推动数字与实体深度融合发展，持续创新特色应用场景。