【/h/]界面新闻记者|缪艺伟

【/h/]继JD.COM白条“分卡”和微信“分付”之后，一些用户发现支付宝也悄悄启动了柏华新产品“遍地开花”的内测。互联网金融平台为何看中“信用支付”？

【/h/]界面新闻记者了解到，柏华和南京银行推出了“花呗”服务:在柏华南京银行开立花呗额度专用银行卡后，该卡将绑定微信、JD.COM、Tik Tok等支付平台，使用该银行卡就意味着消费了花呗额度。

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【/h/]据悉，南京银行与柏华（蚂蚁金服）联合推出的“花呗”服务旨在满足柏华用户更多支付场景的需求。通过这种方式，花呗可以在所有场景下进行统一的账单管理和还款。目前，“鲜花遍地”服务仅处于小范围测试阶段，尚未全面开通。

【/h/]作为“遍地开花”的同类产品，京东金融旗下白条子卡上线已久，产品设计更为清晰。

【/h/]在使用场景方面，据京东金融官方介绍，分卡是JD.COM白条的升级版。开通后，将向用户发放一张银行储蓄卡。换卡后将绑定微信、支付宝、Tik Tok、美团、拼多多等支付平台。，可以用借条消费、转账、发红包。使用白卡后，账单将合并到白账单中进行统一还款。

【/h/]消费分期服务方面，副卡显示其产品消费分期可分1期、3期、6期、12期还款。最高贷款额度20万元；日服务费0.05%（年化单利18.25%），12期的分期服务费10.89%起。

【/h/]值得注意的是，在许多贷款协议（如信用支付服务协议）中，副卡运营商是京东。该产品由百信银行或南京银行提供“个人银行账户服务”。

【/h/]这意味着借助银行储蓄卡账户的绑定功能，副卡实质上是JD.COM渝小贷发放的“信用卡”。由于京东支付缺乏线下场景，借助银行卡二类账户绑定，可以直接使用微信等支付。

【/h/]界面新闻记者从知情人士处获悉，2021年白卡由“白条闪付”升级而来，原白条闪付已停止使用。尽管分销线已经三年了，但其产品入口仍然隐藏在第二页上，这表明该产品并不成功。此外，白条卡还强制分期消费，并且消费还将按日计息，这也在消费论坛上引起了很多投诉。

【/h/]记者对比三家平台推出的信用支付产品后发现，三款产品均满足了用户多平台、多场景使用的诉求，但腾讯的“分期付款”和“到处花”不需要用户在消费后随时还款，年化利率为14.6%。然而，目前普遍响应量较低，尚未全面铺开。因为微信在线支付，“花呗”在消费后仍可享受40天免息期。

【/h/]中国银行业研究院研究员杜洋对记者表示，多家平台相继涉足此类产品，可能意味着这种模式将加速平台间的生态互联，提高金融服务的覆盖面和便利性。互联合作可以构建更加开放的金融生态系统，促进不同金融机构和互联网平台之间的合作与交流，提高整个金融行业的效率和创新能力。

【/h/]金融行业资深分析师王蓬博也对界面新闻记者表示，柏华通过银行账户扩大产品的覆盖面和影响力，可以间接进入更多平台生态场景，提高产品利用率，提供用户托管的增值服务。同样，对于银行来说，零售端的数字化改革也早已成为城商行的标配。场景和流量平台的绑定是增加利润的好方法空，可以在短时间内获取大量新用户。

【/h/]不过，他表示，此前由于消费信贷市场竞争激烈，一些同类产品未能有效拓展市场，如果没有技术壁垒，同类产品很容易在模式上被模仿和超越。更重要的是，现象级客户端信贷产品此前往往与支付绑定，其支付入口已经固化。