经济转型和低利率时代的加速到来，很大程度上改变了银行业发展模式和经营策略。银行业又该如何主动拥抱时代变革的浪潮？

在中国邮政储蓄银行2024年年报中，我们或能找到一些参考——该行2024年年报显示，该行资产负债总额双双站上新台阶，营业收入、净利润保持正增长，不良贷款率低于1%，显示出穿越周期的韧性。

这种韧性不仅来源于其对主责主业的深耕，也得益于其向新而行、向新求变的魄力——前者通过“网点下沉”覆盖城乡金融服务的“最后一公里”，筑牢发展基本盘；后者通过“科技上行”激活创新动能，打造新的增长点。当传统基因嫁接数字动能，一幅服务中国式现代化的金融新图景正在徐徐展开。

上市9年：稳中有进，进中提质

银行业是强周期行业，其经营随经济周期而波动，因此看银行不能只看一年两年，而是要从更长的时间维度看。如以上市时点观察，可以发现九年来邮储银行经营稳中有进、进中提质，主要财务指标表现良好，韧性十足。

“稳”的根基不断强化，坚持规模、效益、质量动态均衡发展。规模方面，2024年末总资产、贷款总额、存款总额分别为17.08万亿元、8.91万亿元、15.29万亿元，较上市前分别增长1.3倍、2.6倍、1.4倍；营业收入和归母净利润稳步增长，2024年分别达3487.75亿元、864.79亿元，较上市前分别增长了1.6倍、1.7倍，ROE则长期保持在10%以上；质量方面，不良贷款率长期保持在1%以下，在上市银行中处于较优水平。

“进”的动能持续增强，全方位助力国家战略实施推进。在服务“三农”、城乡居民和中小企业优势不断巩固的同时，与时俱进扎实做好“五篇大文章”。科技金融增量扩面，绿色金融蓬勃生长，普惠金融根深叶茂，养老金融特色彰显，数字金融赋能增强，重点领域贷款余额占整体贷款比重进一步提升。

“优”的态势更加凸显，零售金融核心优势持续巩固，公司业务增量扩面提质，资金资管业务亮点纷呈。2024年末零售客户数超过6.73亿户，管理零售客户总资产(AUM)16.69万亿元；2024年末公司客户180.41万户，相比上市前增长近两倍。

深耕主责主业的韧性

这种韧性首先来自邮储银行对主责主业的深耕。百年前，邮政储金业务便是服务小储户、中小工商企业的“大众银行”，2007年挂牌成立后，邮储银行延续了服务“三农”、城乡居民和中小企业的定位。目前邮储银行拥有近4万个营业网点，覆盖了99%的县（市），其中70%在县及县以下地区。

通过扎实的不断耕耘，邮储银行打造了“地缘、亲缘、人缘”的网络优势，锻造了专业、专注、用心、用情的金融服务队伍，塑造了温暖贴心、值得信赖的良好声誉，成为服务乡村振兴主力军、普惠金融标杆行。

截至2024年末，邮储银行涉农贷款余额2.29万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.63万亿元，占贷款总额比重均居国有大行前列。

广泛的线下网络、大量的小微企业主等客户资源也成为邮储银行发展零售业务的基石，其零售银行的特色愈发鲜明。2024年末个人存款13.63万亿元，个人贷款4.77万亿元。

这样的业务布局和资产摆布使得邮储银行能够穿越周期，尤其在经济下行期能够更好地抵御风险、保持经营稳定，而其他银行因更依赖城市对公业务等原因，周期性波动可能更明显。

一是客户分散降低风险。县域、乡村受宏观经济周期的影响相对较小，且农户、小微业主等客户较为分散，由此形成多节点的风险缓释机制。

二是负债来源稳定。农村及县域客户的存款稳定性较高，可提供低成本、稳定的资金来源。2024年末邮储银行存款付息率为1.44%，显著低于同业，为息差管理提供充足的底气。

继2024年下半年邮储银行对代理费进行了被动触发调整后，今年3月27日再次公布了主动调整方案，在4月2日的邮储银行2024年业绩发布会上，邮储银行管理层还宣布了千方百计降低代理存款付息成本、将代理网点客户发展为银行客户、丰富代理网点功能等邮银协同的新举措，这些措施将进一步增强邮储银行的盈利能力。

三是零售业务主导，资产负债结构稳健。零售业务现金流更稳定，而对公业务易受企业盈利下滑、违约风险上升的冲击。此外，零售贷款风险权重较低，有助于维持较高的资本充足率。2024年末邮储银行资本充足率14.44%，高于监管要求。

3月31日，邮储银行公告称，财政部和战略股东拟向邮储银行增资1300亿元，其中财政部首次入股邮储银行、拟注资1175.8亿元，将成为邮储银行持股超过15%的第二大股东。据测算，此次注资完成后，邮储银行核心一级资本充足率预计提升1.5个百分点。资本实力的增强将进一步增强邮储银行服务实体经济、抵御风险和盈利能力，为业务发展和结构调整打开全新空间。

高质量发展强调的是更公平、更公正、更普惠的发展。这要求金融机构不仅要服务高净值人群、大企业，更要加强对农民、小微企业的支持。邮储银行以自身的实践证明，在主责主业的坚守中，邮储银行形成了横跨城乡、更侧重县域乡村的布局，并将通过全面均衡的业务结构和服务能力，不断提升服务实体经济的水平，致力于打造均衡的资产负债表和强韧的损益表。同时，通过主动经营与管理风险，坚持资本集约化发展，以及科技赋能，打造数字化、智能化风控体系，邮储银行已经锻造出风险管理核心竞争力，具备了更强的抗压能力和平衡能力。

向新求变的 探索

邮储银行坚守主责主业，绝非画地为牢，而是以开拓者姿态向新而行、向新求变、向新提质，在传承中注入创新基因，于变革浪潮中锻造核心竞争力。

近年来，邮储银行持续加大科技投入，以科技实力迸发经营动能，支撑全行业务高质量发展。上市以来，邮储银行信息科技投入规模及占比稳中有升，2024年信息科技投入122.96亿元，同比增长9.03%，占营业收入的3.53%。

借助科技赋能，邮储银行将传统优势锻造成稳固长板，焕发传统优势“新活力”。比如邮储银行推动线上小微易贷产品场景化转型，接入税务、政府采购、海关、科学技术领域等数据，实现批量获客、场景获客，既扩大了普惠金融覆盖面，又提升了普惠金融的服务效率。

借助科技赋能，邮储银行还积极布局公司金融、城市金融、特色金融、综合金融等新赛道，寻找新的增长点。当下则是践行科技金融大文章，支持新质生产力发展。

如何帮助科技企业获得个性化的金融支持，是银行业需破解的难题。对于以零售金融见长的邮储银行而言，发展科技金融尤其需要魄力，这既需要突破传统零售业务思维定式，又要在服务客群、风险逻辑与盈利模式上进行变革。

邮储银行的做法是，创新“技术流”评价体系、丰富“看未来”审查方法、优化“U益创”科技金融产品服务体系、打造“政企研投”科技金融生态圈，切实提升科技金融的服务质效。

其中，“看未来”评价模式是基于科技型企业自身特点定制的评级模型，结合企业的研发投入、专利、成长性、政策支持等要素对客户精准画像，全面评估科技型企业的技术创新能力及长期发展前景——对科技型企业的信贷不再依靠担保抵押。

在湖南，邮储银行运用“看未来”理念为某陶瓷科技公司提供金融支持，先是提供小金额贷款，后续授信额度从1000万元逐步增加到5.2亿元，助力企业从小微企业成长为制造业单项冠军。

在深圳，邮储银行将研发投入、专利、成长性、政策支持等因素纳入参考维度，为某电子企业提供信贷支持。与此同时，在企业的不同成长阶段，邮储银行为其匹配了不同的融资产品和授信方案。

在安徽，邮储银行通过“看未来”模型评估某机器人龙头企业后，为该企业授信1.5亿元，进一步激发了企业的创新活力，让企业驶向发展的快车道。

类似案例不一而足。数据显示，截至2024年末邮储银行应用“看未来”技术批复企业超1.6万户，增长72.8%，批复金额超3.6万亿元，增长169.1%。

数据还显示，截至2024年末邮储银行服务科技型企业超9万户，融资余额突破5000亿元，分别较上年增长30%、40%以上。一连串“韧性”增长的数据显示邮储银行科技金融优势正在加快建立，“打造科技金融生力军”也成为邮储银行的目标之一。

从田间地头的普惠深耕，到星辰大海的科技探索；从4万个网点的温度服务，到数字银行的智慧跃迁，站在成立18周年的新起点，邮储银行正以“更普惠、更均衡、更稳健、更智慧、更具活力的一流大型零售银行”的清晰定位，书写金融供给侧改革的时代答卷。

如何把战略定位转化为行动和实效？业绩发布会上，邮储银行董事长郑国雨说：“为确保战略落地见效，我们正在加快推进各项工作，实施服务强县富镇、公司业务提升、手机银行赶超、网点效能跃升、城市业务攻坚‘五大行动’，推行组织架构、网点经营、市场服务、激励机制、数智化转型、运营管理、风险管理‘七大改革’，写好高质量发展的‘邮储篇章’，持续为全体股东创造更大价值，为经济社会发展作出更大贡献。”

可以看出，这家最年轻的国有大行，正在用战略定力破解发展命题，以创新勇气打开价值空间。