邮储银行韧性生长密码 战略纵深里的传承与跃迁

ze1个月前金融493

经济转型和低利率时代的加速到来,很大程度上改变了银行业发展模式和经营策略。银行业又该如何主动拥抱时代变革的浪潮?

在中国邮政储蓄银行2024年年报中,我们或能找到一些参考——该行2024年年报显示,该行资产负债总额双双站上新台阶,营业收入、净利润保持正增长,不良贷款率低于1%,显示出穿越周期的韧性。

这种韧性不仅来源于其对主责主业的深耕,也得益于其向新而行、向新求变的魄力——前者通过“网点下沉”覆盖城乡金融服务的“最后一公里”,筑牢发展基本盘;后者通过“科技上行”激活创新动能,打造新的增长点。当传统基因嫁接数字动能,一幅服务中国式现代化的金融新图景正在徐徐展开。

上市9年:稳中有进,进中提质

银行业是强周期行业,其经营随经济周期而波动,因此看银行不能只看一年两年,而是要从更长的时间维度看。如以上市时点观察,可以发现九年来邮储银行经营稳中有进、进中提质,主要财务指标表现良好,韧性十足。

“稳”的根基不断强化,坚持规模、效益、质量动态均衡发展。规模方面,2024年末总资产、贷款总额、存款总额分别为17.08万亿元、8.91万亿元、15.29万亿元,较上市前分别增长1.3倍、2.6倍、1.4倍;营业收入和归母净利润稳步增长,2024年分别达3487.75亿元、864.79亿元,较上市前分别增长了1.6倍、1.7倍,ROE则长期保持在10%以上;质量方面,不良贷款率长期保持在1%以下,在上市银行中处于较优水平。

“进”的动能持续增强,全方位助力国家战略实施推进。在服务“三农”、城乡居民和中小企业优势不断巩固的同时,与时俱进扎实做好“五篇大文章”。科技金融增量扩面,绿色金融蓬勃生长,普惠金融根深叶茂,养老金融特色彰显,数字金融赋能增强,重点领域贷款余额占整体贷款比重进一步提升。

“优”的态势更加凸显,零售金融核心优势持续巩固,公司业务增量扩面提质,资金资管业务亮点纷呈。2024年末零售客户数超过6.73亿户,管理零售客户总资产(AUM)16.69万亿元;2024年末公司客户180.41万户,相比上市前增长近两倍。

深耕主责主业的韧性

这种韧性首先来自邮储银行对主责主业的深耕。百年前,邮政储金业务便是服务小储户、中小工商企业的“大众银行”,2007年挂牌成立后,邮储银行延续了服务“三农”、城乡居民和中小企业的定位。目前邮储银行拥有近4万个营业网点,覆盖了99%的县(市),其中70%在县及县以下地区。

通过扎实的不断耕耘,邮储银行打造了“地缘、亲缘、人缘”的网络优势,锻造了专业、专注、用心、用情的金融服务队伍,塑造了温暖贴心、值得信赖的良好声誉,成为服务乡村振兴主力军、普惠金融标杆行。

截至2024年末,邮储银行涉农贷款余额2.29万亿元,普惠型小微企业贷款余额1.63万亿元,占贷款总额比重均居国有大行前列。

广泛的线下网络、大量的小微企业主等客户资源也成为邮储银行发展零售业务的基石,其零售银行的特色愈发鲜明。2024年末个人存款13.63万亿元,个人贷款4.77万亿元。

这样的业务布局和资产摆布使得邮储银行能够穿越周期,尤其在经济下行期能够更好地抵御风险、保持经营稳定,而其他银行因更依赖城市对公业务等原因,周期性波动可能更明显。

一是客户分散降低风险。县域、乡村受宏观经济周期的影响相对较小,且农户、小微业主等客户较为分散,由此形成多节点的风险缓释机制。

二是负债来源稳定。农村及县域客户的存款稳定性较高,可提供低成本、稳定的资金来源。2024年末邮储银行存款付息率为1.44%,显著低于同业,为息差管理提供充足的底气。

继2024年下半年邮储银行对代理费进行了被动触发调整后,今年3月27日再次公布了主动调整方案,在4月2日的邮储银行2024年业绩发布会上,邮储银行管理层还宣布了千方百计降低代理存款付息成本、将代理网点客户发展为银行客户、丰富代理网点功能等邮银协同的新举措,这些措施将进一步增强邮储银行的盈利能力。

三是零售业务主导,资产负债结构稳健。零售业务现金流更稳定,而对公业务易受企业盈利下滑、违约风险上升的冲击。此外,零售贷款风险权重较低,有助于维持较高的资本充足率。2024年末邮储银行资本充足率14.44%,高于监管要求。

3月31日,邮储银行公告称,财政部和战略股东拟向邮储银行增资1300亿元,其中财政部首次入股邮储银行、拟注资1175.8亿元,将成为邮储银行持股超过15%的第二大股东。据测算,此次注资完成后,邮储银行核心一级资本充足率预计提升1.5个百分点。资本实力的增强将进一步增强邮储银行服务实体经济、抵御风险和盈利能力,为业务发展和结构调整打开全新空间。

高质量发展强调的是更公平、更公正、更普惠的发展。这要求金融机构不仅要服务高净值人群、大企业,更要加强对农民、小微企业的支持。邮储银行以自身的实践证明,在主责主业的坚守中,邮储银行形成了横跨城乡、更侧重县域乡村的布局,并将通过全面均衡的业务结构和服务能力,不断提升服务实体经济的水平,致力于打造均衡的资产负债表和强韧的损益表。同时,通过主动经营与管理风险,坚持资本集约化发展,以及科技赋能,打造数字化、智能化风控体系,邮储银行已经锻造出风险管理核心竞争力,具备了更强的抗压能力和平衡能力。

向新求变的 探索

邮储银行坚守主责主业,绝非画地为牢,而是以开拓者姿态向新而行、向新求变、向新提质,在传承中注入创新基因,于变革浪潮中锻造核心竞争力。

近年来,邮储银行持续加大科技投入,以科技实力迸发经营动能,支撑全行业务高质量发展。上市以来,邮储银行信息科技投入规模及占比稳中有升,2024年信息科技投入122.96亿元,同比增长9.03%,占营业收入的3.53%。

借助科技赋能,邮储银行将传统优势锻造成稳固长板,焕发传统优势“新活力”。比如邮储银行推动线上小微易贷产品场景化转型,接入税务、政府采购、海关、科学技术领域等数据,实现批量获客、场景获客,既扩大了普惠金融覆盖面,又提升了普惠金融的服务效率。

借助科技赋能,邮储银行还积极布局公司金融、城市金融、特色金融、综合金融等新赛道,寻找新的增长点。当下则是践行科技金融大文章,支持新质生产力发展。

如何帮助科技企业获得个性化的金融支持,是银行业需破解的难题。对于以零售金融见长的邮储银行而言,发展科技金融尤其需要魄力,这既需要突破传统零售业务思维定式,又要在服务客群、风险逻辑与盈利模式上进行变革。

邮储银行的做法是,创新“技术流”评价体系、丰富“看未来”审查方法、优化“U益创”科技金融产品服务体系、打造“政企研投”科技金融生态圈,切实提升科技金融的服务质效。

其中,“看未来”评价模式是基于科技型企业自身特点定制的评级模型,结合企业的研发投入、专利、成长性、政策支持等要素对客户精准画像,全面评估科技型企业的技术创新能力及长期发展前景——对科技型企业的信贷不再依靠担保抵押。

在湖南,邮储银行运用“看未来”理念为某陶瓷科技公司提供金融支持,先是提供小金额贷款,后续授信额度从1000万元逐步增加到5.2亿元,助力企业从小微企业成长为制造业单项冠军。

在深圳,邮储银行将研发投入、专利、成长性、政策支持等因素纳入参考维度,为某电子企业提供信贷支持。与此同时,在企业的不同成长阶段,邮储银行为其匹配了不同的融资产品和授信方案。

在安徽,邮储银行通过“看未来”模型评估某机器人龙头企业后,为该企业授信1.5亿元,进一步激发了企业的创新活力,让企业驶向发展的快车道。

类似案例不一而足。数据显示,截至2024年末邮储银行应用“看未来”技术批复企业超1.6万户,增长72.8%,批复金额超3.6万亿元,增长169.1%。

数据还显示,截至2024年末邮储银行服务科技型企业超9万户,融资余额突破5000亿元,分别较上年增长30%、40%以上。一连串“韧性”增长的数据显示邮储银行科技金融优势正在加快建立,“打造科技金融生力军”也成为邮储银行的目标之一。

从田间地头的普惠深耕,到星辰大海的科技探索;从4万个网点的温度服务,到数字银行的智慧跃迁,站在成立18周年的新起点,邮储银行正以“更普惠、更均衡、更稳健、更智慧、更具活力的一流大型零售银行”的清晰定位,书写金融供给侧改革的时代答卷。

如何把战略定位转化为行动和实效?业绩发布会上,邮储银行董事长郑国雨说:“为确保战略落地见效,我们正在加快推进各项工作,实施服务强县富镇、公司业务提升、手机银行赶超、网点效能跃升、城市业务攻坚‘五大行动’,推行组织架构、网点经营、市场服务、激励机制、数智化转型、运营管理、风险管理‘七大改革’,写好高质量发展的‘邮储篇章’,持续为全体股东创造更大价值,为经济社会发展作出更大贡献。”

可以看出,这家最年轻的国有大行,正在用战略定力破解发展命题,以创新勇气打开价值空间。

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