随着12月份185张保险公司违法违规罚单的披露，2023年行业强监管的整体态势也呈现在公众面前。据《经济参考报》统计，2023年，国家金融监督管理总局(含原中国银行业监督管理委员会)共向保险公司开出“罚单”1139张(同一份行政处罚决定书涉及各分公司统计)，各级公司罚款金额合计超过2.36亿元。处罚件数和处罚总金额较2022年的871件罚款分别增长超30%和1.65亿元。

记者注意到，“大额罚款”在保险行业频频出现。业内人士认为，在强监管态势下，处罚聚焦行业“顽疾”，保险行业生态有望进一步改善。

罚款总额增加了40%

“大额罚款”频频出现。

2023年底，金融监管部门再次开出“百万元”罚单。国家金融监督管理总局江津监管分局公布的《行政处罚信息公开表》(江津金管处罚决定书(2023)第1号)显示，安城财产保险股份有限公司江津支公司重庆分公司因编制或提供虚假信息及保险业务违规行为被罚款198万元。同时，分公司经理、部门经理、业务员等当事人也被处以警告、1万元至10万元不等的罚款。

据记者统计，仅2023年12月，金融监管系统就对177家保险公司进行了处罚，总金额达3966万元。其中，有3家保险公司被罚款超过百万元，另有8家保险公司被罚款50万元及以上。

12月份对违法行为的处罚是全年监管情况的一个缩影。同花顺数据显示，2023年金融监管系统共向保险公司开出1139张罚单，罚款总额超过2.36亿元。与2022年871张罚单、1.65亿元罚款总额相比，处罚次数和处罚总额分别增长超30%和40%。对保险公司的平均罚款金额也从14万元增加到22万元。按照被罚保险公司的主要类型，1139起处罚中，55%的处罚对象为财产保险公司，44%的处罚对象为人身保险公司，14家其他养老保险公司和1家保险集团公司。

2023年，保险行业“大额罚款”频频出现。11月，陆家嘴国泰人寿保险有限公司、陆家嘴国泰人寿北京分公司提供虚假保险中介业务报告、报表、文件和资料，委托无合法资质的机构从事保险销售活动，委托无合法资质的个人从事保险销售活动，未按规定使用经核准或备案的保险条款和费率，部分保单客户信息不真实，双录质量差、未按规定进行质量检查，受到国家金融监管。同时，时任陆家嘴国泰人寿保险股份有限公司多元化营销部总经理蔡志辉等8名责任人也被处以警告和1万元至26万元不等的罚款。

“典型案例”还包括阳光信用保证保险股份有限公司，因违规投资设立SPV公司、违规利用SPV公司发放委托贷款、编制虚假报表和资料、风险控制不到位、未按规定使用备案保险条款等违法行为，被国家金融监督管理总局重庆监管局罚款240万元。值得注意的是，时任阳光信用保证保险股份有限公司银行部负责人的约翰·杨(john young)甚至被判终身禁入。

总体来看，2023年，国家金融监督管理总局共开出19张“百万元”罚单。相比之下，2022年仅发行了10张“百万元”票。

监管紧盯高频违规

行业“顽疾”被严厉打击。

2023年10月，国家金融监督管理总局对英达泰和人寿保险股份有限公司(简称“英达泰和人寿”)副总经理夏凡、时任英达泰和生命数据管理部(大数据中心)总经理周艺博共计罚款308万元，并对相关责任人予以警告处分。行政处罚信息显示，英达泰和人寿向监管部门报送的标准化数据报告不真实，向监管部门报送的关联方及关联交易信息不真实，周艺博、夏凡等人对上述违法行为负有直接责任。

此次监管重罚中的“编制或提供虚假信息”行为，也是去年监管重点整治的行业“顽疾”。据记者统计，2023年被金融监管系统处罚的19家保险公司中，有12家涉及违法违规编制或提供虚假信息；在金融监管系统全年实施的1139起处罚中，有581起涉及编制或提供虚假信息。

与此同时，“持续监管”也在不断发力。据记者统计，2023年共有36家保险公司年内多次被处罚。如中邮人寿保险股份有限公司，2023年11月，因公司内部管理不完善、未按偿付能力监管规则测算最低资本、投资银行存款不符合监管要求、债券投资不审慎、通过银保渠道销售保单利益不确定的保险产品、部分投保人未达到监管要求中的年龄要求且未手工核保等问题，被警告并罚款147万元。同年12月，该公司因提供虚假投诉数据报告被罚款15万元。

中华联合财产保险股份有限公司石河子分公司也在2023年9月被罚两次，罚款总额超过百万元。其中，国家金融监督管理总局石河子监管分局查明的违法违规原因包括阻挠现场检查组依法监督检查、利用保险业务为其他机构或个人谋取不正当利益、非法承保异地车辆、编制虚假单证进行虚假承保理赔等。

此外，部分保险公司分支机构也因展业违法违规现象普遍，被监管部门集体“点名”。2023年11月，阳光财险日照中心支公司、德州中心支公司、韶关中心支公司、山东分公司、梅州中心支公司、广东分公司等6家经营主体，同时因教练车保险业务未使用核准或备案的保险条款和费率、金融机构贷款损失信用保险业务未使用核准或备案的保险条款和费率等违法违规行为， 业务及管理费与实际使用不符，理赔操作不符合储备基础数据相关规定，被国家金融监督管理局罚款50万元，共计300万元。

保险行业人士表示，分支机构作为营销的一线，需要不断加强内部管理，具体来说就是通过加强培训教育、制定严格的考核制度、加强内部审计等方式，减少违规事件的发生，确保公司合规经营。

为消费者“保驾护航”

行业生态持续改善。

值得注意的是，在强监管形势下，保险公司一些侵害展业投资者和消费者合法权益的违法行为也得到整治。2023年处罚案例中，因“欺骗被保险人”被处罚的案例近300起。有从业者认为，在此基础上，保险行业生态得到了进一步改善。

2023年9月，泰康人寿保险股份有限公司(以下简称“泰康人寿”)山东菏泽中心支公司，欺骗投保人、被保险人给予或承诺给予被保险人保险合同以外的利益，将保险产品收益简单与银行存款、国债利率等其他金融产品收益相比较，被国家金融监督管理局菏泽监管分局罚款34万元。相关处罚材料显示，2021年12月6日，泰康人寿保险股份有限公司运城分公司生产会现场承诺通过投保获得保费金额的相应利益，参会客户张某某在投保后现场领取第五套人民币价值230元；2022年5月4日，泰康人寿单县支公司生产会承诺赠送现场保险。

2023年6月，原湖北银保监局对泰康人寿湖北分公司开出95万元罚单。监管显示，2021年至2022年，泰康人寿湖北分公司部分分支机构存在销售误导的违法违规行为，涉及交易13笔，总金额68万元。主要表现在以下几个方面:(1)召开产品发布会推销产品时，有很多与银行存款产品相比的“保底”、“保本保息”、“复利”、“利息”等描述；有的课件有“10年相当于银行单利6.2%，20年相当于银行单利8.2%……”之类的描述；使用的部分课件存在一些问题，如将保险产品收益与银行理财产品收益进行对比，宣传内容与实际保险条款中的保障范围、报销医院类别不一致，存在“独特市场”、“最长”等多种表述。

此外，利用互联网宣传销售保险产品时不易被察觉的违规行为也出现在处罚案例中。前述处罚中提到，泰康人寿湖北分公司襄阳中支支公司个险业务员王通过其发布短视频推销“双赢”产品，其中存在“本金6万元，本息20年(单利4.2%)10.44万元”等违法行为...换算成‘年单利’，相当于每年4.2%”。

“加强监管的目的是规范保险业的发展，整顿行业乱象，保证金融安全，保护消费者的合法权益。”四川华审律师事务所律师聂卫东认为，一些监管案例表明，保险公司在展业方面的违法行为可能会误导消费者，持续的强力监管有助于消费者客观理性对待保险消费。

同时，有业内人士表示，对于保险公司来说，一方面要加强内控制度的完善，严格守法，另一方面要增强制度制定的权威性。不仅要建立制度，还要执行和追究制度，切实维护公司的业务水平和声誉。