【/h/]界面新闻记者|缪艺伟

【/h/]当新能源汽车车主对保险价格上涨感到担忧时，蚂蚁保险正在逐步探索如何从价格上“破冰”。

【/h/]5月9日，界面新闻记者从蚂蚁保险获悉，经过一年的试运行，数据显示，应用“联合定价”技术后，保险公司的车险报价平均可以便宜几百元。

【/h/]【/h/]【/h/]【/h/]【/h/]【/h/]近四成用户的车险报价可以便宜几百元。

【/h/]面对中国新能源汽车承保的行业难题，2022年以来，蚂蚁保险开始自研隐私计算技术框架“暗语”，并与保险公司共同开发车险“联合定价”技术。这项技术结合了“从因子”和“从因子”，帮助保险公司准确判断风险，然后给出合理的报价。

【/h/]蚂蚁宝新能源车险负责人张译文表示，经过一年的试运行，数据显示，应用“联合定价”技术后，保险公司的车险报价平均可以便宜几百元。这主要是为了更加关注新能源车险中“奴隶”的数据，而不是过去“奴隶”的静态数据，实现从“一车一价”到“一人一价”的转变。

【/h/]她透露，蚂蚁保险将用户分为多个风险等级进行定价，这意味着38%被评为低风险的用户将享受较低的价格，15%被评为高风险的用户也将相应提高价格，中间大部分用户的价格不会有太大变化。因此，在这种情况下，整体客单价并没有波动太大。

【/h/]从赔付率的整体情况来看，从与某保险公司一年的经营情况来看，自去年4月以来，业务增长112%，预计赔付率控制在双方设定的标准线上下两个点，基本实现了预定目标。

【/h/]在保费规模方面，张译文表示，随着新能源汽车渗透率的快速提升以及蚂蚁保险对用户转化率的提高，平台上新能源汽车承保的整体业务增长了约70%。

【/h/]她还预测，2024年，蚂蚁保险平台的新能源车险业务可能会呈指数级增长。

【/h/]【/h/]【/h/]【/h/]缺乏“精准定价能力”是亏损的主要原因。

【/h/]据公开数据显示，截至2023年底，我国汽车保有量达3.3亿辆，其中新能源汽车保有量达2041万辆，将持续高速增长，这也意味着国内车险市场发展潜力巨大。不过，在有车险业务的保险公司中，目前只有头部大中型保险公司实现盈利，其余大部分处于亏损状态，尤其是新能源车险业务普遍处于亏损状态。

【/h/]中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，“精准定价能力”不足是车险业务尤其是新能源车险陷入亏损困境的主要原因。以前，汽车保险定价更多地基于汽车因素，如汽车型号、车龄、车辆零整比和保值率。然而，是否存在风险往往取决于人为因素，例如车主的驾驶技术和习惯。

【/h/]今年4月底，国家金融监管局财产保险司发布《关于促进新能源汽车保险高质量发展的通知（征求意见稿）》，提出新能源商业车险自主定价系数区间按照【0.5 ~ 1.5】执行，进一步增强了市场经营主体的定价能力。目前，新能源商业车险的自主定价系数区间已与燃油车接轨。

【/h/]王向楠认为，在行业政策的加持下，推出车险“联合定价”等新技术，可以从源头上改善车险亏损问题，促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。

【/h/]据界面新闻记者了解，作为联合定价的关键技术平台，“暗语”为蚂蚁保险和合作保险公司共同构建模型提供了平台技术框架，不仅可以确保合作方将自己的重要用户数据放在平台上，还可以实现双方数据的“可用不可见”，从而确保双方的数据安全。

【/h/]蚂蚁保险风险管理部高级经理张继元表示，车险定价过程中主要有三个定价因素:一是用户的历史事故情况，二是保险公司提供的车辆信息和保险公司评估的风险价格，三是蚂蚁保险在车险定价中扩大“奴隶”数据后的风险定价。

【/h/]张继元表示，蚂蚁保险将通过此前被拒保的部分客户中“追随者”的特征，将用户做成不同的风险画像和标签，再与保险公司数据碰撞，筛选出更优质、低风险的用户，最终给出一个承保价格。例如，在蚂蚁保险平台中，您可以识别用户已支付的超速罚款以及闯红灯等违法数据行为，以评估该用户的驾驶风险。此前，大多数保险公司拒绝为新能源汽车的一些高风险车型投保。

【/h/]【/h/]【/h/]【/h/]高风险在线租车不在保障范围内。

【/h/]界面新闻记者注意到，蚂蚁保险的车险服务目前已与全国13家保险公司合作。目前，车主在支付宝App上搜索“车险”即可找到蚂蚁保险的“车险报价”服务。

【/h/]“许多消费者在蚂蚁保险上获得车险价格后，会与线下代理提供的报价进行比较，最终选择最满意的方案。”蚂蚁车险负责人姜龙鸣表示，随着越来越多的年轻人成为车主，选择互联网渠道投保车险已成为一种趋势。数据显示，蚂蚁车险超过40%的用户群体为90后和00后。

【/h/]值得注意的是，目前蚂蚁保险承保的新能源汽车仍集中在“次新车”车险产品中。此外，高风险网约车也不在保障范围内。

【/h/]对此，张译文表示，目前新能源汽车运营的车辆不在保障范围内，主要是因为风险太高。目前，蚂蚁保险已经建立了风险模型来识别车辆是否可运营，但未来还将尝试研究网约车的行为属性，从而将其纳入承保范围。

【/h/]此外，蚂蚁保险与保险股份有限公司还联合推出了车险“安心赔”服务。一旦车辆出险，车主可通过蚂蚁保险平台“一键报案”，并实时查看理赔进度。

【/h/]在车险理赔服务方面，张译文表示，未来随着平台承保覆盖面的提升，与用户相关的节点管理将逐步完善，包括用户能否在10秒内报案、能否在3分钟内联系到与保险公司相关的理赔专员、能否对保险公司的满意度进行评价等。此外，用户申请理赔后，维修状态和赔付状态未来将在平台上实时更新，在车险领域实现“安心保”的标准化服务。这些新功能预计将于今年6月推出。