界面新闻记者|安贞

界面新闻编辑|江一曼

7月4日，深圳多家银行接到要求，个人住房按揭贷款要封顶才能放款。据媒体报道，相关要求已于7月5日实施。

界面新闻从多位业内人士处了解到，虽然“主体结构封顶前不得放贷”的规定由来已久，但在实际执行中却被异化，各地执行时间不一。目前仍有一些地方没有严格执行。

早在2003年6月，中国人民银行就发布了《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》(银发[2003]121号)，其中提到，商业银行只能向购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款。

2007年，央行、原银监会发布《关于加强商业地产信贷管理的补充通知》(以下简称“359号文”)，重申:“商业银行应重点支持借款人购买首套中小套型自住住房的贷款需求，只能向购买主体结构封顶住房的个人发放住房贷款。"

“原则上监管规定个人住房按揭必须封顶才能放款，但是有些开发商为了早点还钱，会要求银行早点放款，所以之前执行的不是很彻底，但是对房产资金的监管越来越严格。据我所知，北京各大银行都严格执行。我们银行大概去年年初就有明确要求了。”一家大型银行的信贷行工作人员向界面表示。

广东省城市规划院住房政策研究中心首席研究员李告诉界面新闻，一些银行为了抢占房贷份额，迎合开发商的需求，在房贷房产上不封顶的情况下发放贷款。这也导致劣币驱逐良币，不良贷款率相对较低，先发放贷款后封顶成为潜规则。

上海一位购房者告诉界面新闻，今年5月初签购房合同后，客户经理说要等房产封顶后才能放款。也就是说，上海部分银行至少在5月份就开始严格执行上述规定。2021年1月，上海银保监局下发《关于进一步加强个人住房信贷管理的通知》，强调要切实落实359号文..

但某中部省份某大型国有银行客户经理表示，这一规定在当地仍未严格执行。如果严格执行，部分开发商的资金链可能会断裂。

但李提醒，由于开发商的高周转策略和挪用预售款的普遍性，导致交房困难甚至烂尾。其中，封顶前发放房贷是重要的助推因素。贷款被挪用时，如果项目上不封顶，延期交付和未完工程的风险就会增加。

从以往披露的处罚信息来看，建设银行镇江分行、中信银行太原分行、招商银行太原分行均因“向购买主体结构不封顶住房的个人发放个人住房贷款”而受到处罚。

据界面消息，在“保交楼”、推房企融资白名单的背景下，银行介入房地产资金的监管趋严。今年1月26日，住建部召开的城市房地产融资协调机制部署会明确，能够获得融资支持的项目需要满足五个条件，包括“确定一家贷款主办银行，建立贷款资金封闭监管体系”。