【/h/]3月初，海南农村商业银行成立大会暨第一次股东会会议召开，标志着该行正式成立。这是继四川农商银行、广西农商银行之后，2024年开业的第三家省级农商银行。

【/h/]新成立的海南农村商业银行继承了海南省农村信用社联合社和省内19个市县原有的业务、资产和债权债务，将是省内商业银行中网点数量最多、资产规模最大、发卡数量最多、客户范围最广、纳税额最大的地方金融机构。

【/h/]长期以来，省级农村信用社（以下简称“省联社”）定位不准、政企不分、权责不对等问题一直为业界所诟病。

【/h/]一位新成立的省农商银行人士告诉经济观察报记者，省农商银行虽然成立了，但旗下机构还没有感受到太大变化，对转型非常期待。

【/h/]2024年，省级农信社将按下加速键。除了上述三家省级农村商业银行开业外，湖北和贵州也提出了改革目标，并将成立湖北农村商业联合银行和贵州农村商业联合银行。“2024年（省联社改革）肯定会加快，目前已经全面铺开。”一位银行业资深研究员表示。

【/h/]一是海南农村商业银行成立

【/h/]2023年底，国家金融监督管理总局批准设立海南农村商业银行。3月初，海南农商银行成立大会暨第一次股东会召开。

【/h/]早在2023年5月，新三板公司琼中农信社发布公告称，琼中农信社作为海南农信系统成员单位，拟与海南省农村信用社联合社等18家农村合作机构通过新设合并的方式组建海南农村商业银行。

【/h/]2023年12月，海南省公开发行100亿元支持中小银行发展专项债券，专项债券募集资金将全部用于补充拟设立的海南农村商业银行资本金。同时，海南省财政厅通过海南金融集团采取间接持股方式认购海南农村商业银行股份，以补充其资本。

【/h/]与此同时，根据海南农商银行另一股东海南高速此前公布的信息，海南农商银行计划注册资本可能达到220亿元，超过目前改革中注册资本最多的辽宁农商银行，成为国内资本最高的农村商业银行。

【/h/]根据当时的专项发债文件，海南省农村信用社联合社与19家农村合作机构拟新设合并组建海南农商银行。银行成立后，原农村合作机构的法人资格将被注销，其所有资产、业务、债权债务、人员等将被注销。将由海南农村商业银行直接承办。

【/h/]正式成立前的2024年1月，海南农商银行发布招聘公告，面向社会公开招聘董事、董事会秘书、首席专家，其中不乏高中级职位。

【/h/]官网显示，海南省农村信用社诞生于1951年，是海南最早成立的地方金融机构。2007年8月10日，经原中国银行业监督管理委员会批准，海南省农村信用社联合社成立，由省政府管理，受省政府委托承担海南省农村信用社的管理、指导、协调和服务职能。

【/h/]截至2023年12月末，海南农信社下辖8家农村商业银行和11家市县联社，营业网点460余个，员工近7000人。

二。“统一的公司模式”

【/h/]2022年4月起，浙江省农村信用社联合社整体改制为浙江农村商业联合银行股份有限公司，拉开了全国省级联社改革的大幕。

【/h/]2023年，辽宁、河南、山西三省联社改革完成并推开。2023年9月27日，辽宁农村商业银行在沈阳揭牌，成为全国首家以全省统一法人模式设立的农村商业银行；2023年11月7日，河南农村商业联合银行在郑州揭牌；2023年11月8日，山西农村商业联合银行获批开业。2024年1月29日，四川农村商业联合银行开业，注册资本220亿元。2月6日，广西农村商业联合银行挂牌营业。随着海南农商银行成立大会暨第一次股东会的召开，意味着今年第三家省级农商银行的到来。

【/h/]从已完成改革的7家农村商业银行来看，浙江、河南、山西、四川、广西均采用了联合银行模式，但具体方案各不相同；辽宁省和海南省采取了设立统一法人农村商业银行的模式。

【/h/]关于省联社改革的讨论主要集中在四种模式:统一法人模式、联合银行模式、金融服务公司和金融控股公司。目前主要集中在两种模式，一种是联合银行模式，另一种是全省统一法人模式。

【/h/]上海金融与发展实验室主任曾刚对经济观察报表示，联合银行模式可能是主流模式，因为一方面联合银行模式在省级层面保持统一管理，防范各种金融风险；另一方面可以继续保持基层组织的法人地位，更好地支持地方经济发展。对于经济规模相对较小的省级地区，可能适合统一法人模式。

【/h/]曾刚认为，考虑到各省经济社会发展水平不同以及农村信用社体系发展的巨大差异，省级联社改革仍需根据实际情况选择省级联社的具体改革路径。但无论采取何种路径，省联社改革都应与农信社改革方向保持一致，即坚持市场化、法治化、企业化的改革方向，坚持农信社服务“三农”、确保县域法人地位稳定的原则。

第三，对改革的期望

【/h/]“因为我们是一家地方法人机构，我们还没有真正感受到农村商业银行成立的实质性变化，可能是因为它处于早期。”上述新成立的省级农村商业银行人士告诉记者。

【/h/]他表示，省级农村商业银行的成立加强了各方面的实力。目前还不知道未来如何平衡农村商业银行（省级）与地方法人机构之间的管理关系，因为信用合作社制度比较特殊。此前，各地区的信用社（或农村商业银行）是独立的法人机构，每家都根据每个县市的地方特点进行相应的调整和管理，不像其他大型商业银行基本上由全国统一管理。“地方独立法人可以缩短很多业务的审批周期，并根据实际情况进行相应调整。”

【/h/]与此同时，上述省级农村商业银行表示，“我们没有像全国性商业银行那样强大的实力来投资R&D项目的应用。其他商业银行的科技app已经非常成熟和易用，我们仍然需要巨大的人力来维持信贷业务的发展。毕竟我们的主要市场目标是农村地区。此外，目前一些地方政府的融资需求比较大，因此在一定程度上，他们会寻找银行融资来渡过难关。如果省级农村商业银行能够加强对地方法人的管理，那么我们在与地方政府打交道时就不会那么被动。”

【/h/]省级农村商业银行成立后，仍需理顺各种关系。“原则上，省级农村商业银行不是业务部门，而是为其下属的二级法人机构提供支持。当然，它们具有一定的管理职能，但更多的是基于市场支持，特别是省级农村商业银行平台的作用。因为后面的农村商业银行具有扎根地区的优势，同时其缺点是规模相对较小，在竞争中没有规模优势。尤其是在金融科技投入越来越成为银行核心竞争力的当下，分散的小机构在科技投入和科技人才自身积累方面可能存在较大缺陷。”曾刚说道。

【/h/]在此背景下，曾刚认为，省级农村商业银行一方面应更好地发挥其管理职能，另一方面应为以下农村商业银行的业务发展提供和搭建各种平台，包括业务平台和科技支持的平台。发挥规模优势，为分散独立的二级法人银行（或信用社）提供有效支持，降低其成本并提高其竞争力可能是省级农村商业银行未来要做的事情，而不仅仅是履行一项组织管理职能。省级农村商业银行应顺应整个经济发展或银行业市场竞争的方向，发挥强大的中后台作用，在业务层面为全系统及下属二级法人提供持续有效的支持。

【/h/]第四，全面推开

【/h/]国家金融监督管理局江苏监管局普惠金融处副处长蔡有才近日撰文指出，在省联社行政管理强化体制下，农信社名义上是法人单位，但实际上一直由省联社作为分支机构进行管理，其独立经营和公司化经营受到明显制约，因此公司治理只能在形式上满足相关监管要求。

【/h/]蔡有才建议，理顺关系，明确农村信用社管理体制。首先，应加快省级合作社的重组；第二，经营权应交给地方政府；第三，高级管理人员应由市场选择。

【/h/]除了已成立的省级农村商业银行外，部门地区的省级联社也发布了改革新动向。2月18日，2024年贵州省政府工作报告提出，贵州省将“推动设立贵州农村商业银行，支持地方法人金融机构做强做优”。2024年2月27日，湖北省国资国企工作会议提出“完成组建湖北农村商业联合银行”。

【/h/]2023年6月，中国人民银行、国家金融监督管理局联合印发的《关于金融支持全面推进乡村振兴加快农业强国建设的指导意见》明确指出，加快农村信用社改革，推动省级信用社转变职能、规范履职。

【/h/]从政策层面来看，2023年底中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2023）》提到，下一步，金融管理部门将坚决贯彻落实党和国务院决策部署，加强与地方政府的沟通协作，坚持问题导向和目标导向相结合，加快推进“一省一策”农信社改革，推动深化改革和融合发展。

【/H/]1月25日，国家金融监督管理局副局长肖袁琪在国新办新闻发布会上表示，目前，农村信用社“一省一策”改革取得阶段性成效。“有的农信社改革方案已获国务院批准，有的正在积极组织实施，有的已投入运行。阶段性评估达到了预期目的，效果正在显现。”