岁末年初，中小银行存款利率涨跌互现。部分中小银行继续下调存款利率。12月12日，北海农信社发布公告称，自12月15日起，下调2年期、3年期、5年期存款挂牌利率。

与长期“下调”不同，为迎接“开门红”，多家农商行、村镇银行宣布上调个人定期存款执行利率。中牟尹正村镇银行和桂林国民村镇银行均上调短期存款利率，下调长期存款利率。淮滨农商行、固始农商行将分阶段上调所有1万期限存款的执行利率。

值得注意的是，部分城商行为迎接“开门红”，向员工下达了年终存款硬目标。“到年底要提取100万存款，完不成指标就扣工资”，城商行工作人员补充道。“第一次不会扣工资。”为了实现目标，分行和员工向客户提供返现。

国有银行的员工也在忙着个人养老金、普惠、存款、代理缴费等指标。

第一，中小银行存款利率有涨有跌。

2023年最后一个月，在净息差收窄和“开门红”的双重压力下，中小银行存款利率正在分化。

部分中小银行继续下调存款利率。

【/h/】12月12日，北海市农村信用社发布公告称，北海市城市信用社自12月15日起，一次性调整2年期、3年期、5年期人民币定期存款挂牌利率，其他产品挂牌利率不变。调整后，两年期定期存款整存整取利率为2.4%，三年期定期存款整存整取利率为2.75%，五年期定期存款整存整取利率为2.8%。

“一年期利率没变。上两年期利率为2.55%，本次下调0.15个百分点；原三年期利率3.25%，五年期利率3.35%，分别下调0.5个百分点。”北海农信社工作人员表示，从今天开始执行新的利率。

12月14日，广安恒丰村镇银行发布公告称，自12月15日起调整人民币存款挂牌利率。个人定期存款整存整取两年期、三年期、五年期利率分别为2.60%、3.25%、3.35%，较之前分别下调5BP、5BP、10BP。

部分村镇银行选择50元起短期存款利率上浮，长期存款利率下调。

中牟尹正村镇银行宣布，自本月8日起，两年期存款利率上调15BP，三年期和五年期股票利率分别下调25BP和30BP，调整后的两年期、三年期和五年期存款利率均为2.40%。

桂林国民村镇银行宣布，12月1日起，6个月存款利率上调25BP，3年期存款利率下调10BP。调整后的六个月和三年期存款利率分别为2.05%和3.3%，一年期存款利率维持在2.15%不变。

“因为贷款利率一直在下降，存款利率也会下降。短期加息考虑到了吸储因素”，桂林国民村镇银行客服人员告诉记者。

部分农商行选择大部分期限分阶段加息。

12月12日，淮滨农商行发布公告称，即日起分阶段上调新开户个人整存整取定期存款利率。起存金额大于等于1万元的，上调利率，个人整存整取三个月、半年、一年、两年、三年期利率分别上调10BP、5BP、15BP、5BP，至1.50%、1.70%、1.95%、2.15%、2.40%。1万元以下存款执行原利率。

与淮滨农商行类似，固始农商行本月初宣布，分阶段上调新开户个人整存整取定期存款利率。上调幅度和上调后的利率与淮滨农商行相同。

“这是过年期间的一次‘开门红’活动，阶段性上涨将持续到3月份。”淮滨农商银行客服告诉记者。

此前，广东鹤山珠江村镇银行发布公告称，11月1日起将整存整取一年期执行利率上调15BP至2.25%；广西兴安民兴村镇银行宣布，从11月21日起，将6个月和1年两种“县域特定定期存款”利率分别上调30BP和15BP。

值得注意的是，有记者以外地储户身份致电上述银行时，有银行表示外地储户可以通过手机银行提前取款；一些银行表示，虽然外国储户可以开户，但他们的非柜台业务将受到限制。如果需要取钱，还是需要带着身份证和存单去柜台。

邮储银行研究员楼彭飞表示，对于银行来说，年底和年初往往是吸收存款的旺季。随着利率市场化的深入，银行会根据自身负债结构特点提高存款利率，有利于更好地吸收存款，优化存款结构。

他表示，中小银行是否会跟进上调存款利率，主要看其经营策略。但在利率市场化背景下，银行在市场化原则下，根据自身业务需要合理加息和降息，是一种市场行为。

第二，如果不扣除硬性指标，个别银行会返现给客户。

值得注意的是，为了迎接“开门红”，有的银行选择调整存款利率，有的银行选择下达硬指标。

国商报记者注意到，部分城商行向员工下达了年终存款的硬性指标，以满足“开门红”。“到今年年底，我们将不得不提取100万英镑的存款。完不成目标就要扣工资，扣一万多，”城商行支行工作人员无奈地说。“第一次不能扣工资。”

为了达到目标，分行和员工为客户提供返现。在存款利率的基础上，返现“两千五”。“行里有小头，员工里有大头。”该员工用汉语拼音打出“金仙”二字，并补充道，“存一年或半年都可以，但返现要减半。”

给储户返现是否符合监管要求？楼彭飞表示，向客户返还现金以吸收存款是违反监管规定的，是扰乱金融市场秩序的行为。《商业银行法》第四十七条规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率或者采用其他不正当手段吸收存款、发放贷款。

【/h/】值得注意的是，监管早已明令禁止折价存款。根据《储蓄管理条例》，储蓄机构不得采用不正当手段吸收储蓄存款。《关于完善商业银行存款偏离度管理的通知》规定，商业银行不得以返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。不得通过个人或机构等第三方金融中介机构吸收存款。

在规范市场秩序，落实监管规定的同时，我们需要反思，银行和员工为什么要承担风险，自己买单。为什么以不正当手段吸收储蓄存款的行为屡禁不止？

三。个人养老金、普遍福利、存款和代理支付...不同的银行有不同的指标。

岁末年初，国有银行的员工也在忙着完成各项指标。

在某国有银行分行党办工作的秦王(化名)问记者，要不要开个人养老金账户。该人士表示，“个人养老金是全员营销的指标，从下半年开始，一直持续到年底。来个比赛，看看别人开了多少。党部需要以身作则，一切都不能落后。”

但是，那个人说:“你开个账户，不用也可以放在那里。”

以后想注销怎么办？记者致电银行客服，客服表示，如果个人养老金账户不存钱，可以注销。如果有，暂时无法关闭，只能转移(到其他银行的个人养老金账户)或者退休后领取个人养老金。

国内另一家银行的客户经理告诉每经记者，“每个地方的指标都不一样，我们最近的精力都花在普惠、存款、代理上了。”提及存款指标，该人士表示，“今年地区分行全年存款增量指标是8亿，但仍有5亿的缺口。如果没有完成，不会扣工资，但不会发钱，扣绩效。”

对于年末银行业是否出现流动性短缺的问题，楼彭飞表示，银行业流动性总体合理充裕，相对稳定。

一位银行人士告诉记者，流动性确实是影响银行存款利率报价的因素之一，但加息并不一定是因为流动性不足。

“一般来说，商业银行总行通过FTP价格引导分行的存款定价行为，规模较小的机构会直接管理。但不管是不是这种定价管理模式，流动性溢价都部分体现在客户存款利率的最终定价中。也就是说，流动性紧张时，报价越高。”“但是，这个逻辑不能颠倒，影响存款利率的因素不仅仅是流动性。”该人士补充道。

商业银行在制定存贷款指标时通常会考虑哪些因素？应该更关注净息差还是存贷款增速的匹配？

楼彭飞表示，存贷比是反映商业银行贷款资金来源和运用的重要指标之一，银行在制定存贷比指标时会重点关注。同时，银行在放贷时也会综合考虑国家战略需求、政策导向、自身优势和资金状况。