4月22日，中国人民银行发布《非银行支付机构监督管理条例实施细则(征求意见稿)》(以下简称细则)，向社会公开征求意见。

中国人民银行《非银行支付机构监督管理条例》(以下简称《条例》)于2023年12月19日公布，5月1日以后实施。作为此次监管的配套措施，实施细则的公开意味着金融监管部门旨在提供明确具体的监管规则来指导行业，以促进新旧支付业务分类方法的平稳过渡。

实施细则共六章八十条。本文拟从实施细则对行业的影响和用户权益保护的角度对实施细则进行分析。

支付业务重新分类:增加注册资本，提高监管门槛。

根据中国人民银行披露的相关数据，截至2023年底，我国支付机构年交易额突破1万亿，金额近400万亿元，分别约占全国电子支付业务总量的80%和10%，服务超10亿个人和数千万商户。

2023年底，管理规定提出对支付业务进行重新分类。毫无疑问，《实施细则》对业务分类进行了详细说明，对市场普遍关心的问题给予了明确回应。

在《实施细则》中明确规定储值账户的操作和支付交易的处理分别细分为一类和二类，并明确了新旧分类方法的对应关系。

原银行卡收单支付业务许可证分类为支付交易处理一类，经营区域不变；仅开展手机支付、固定电话支付和数字电视支付，不开展互联网支付，归类为支付交易处理ⅱ类。支付业务重新划分后，相关机构办理支付业务许可证登记的业务类型也要同步调整。

同时，实施细则规定了支付机构的系统建设，要求支付机构将所有监管要求纳入其公司系统。

支付业务的重新调整和划分也与支付机构的注册资本要求有关。

管理规定此前提出，非银行支付机构的净资产与备付金日均余额的比例应当符合中国人民银行的规定。《实施细则》进一步明确了支付机构净资产与备付金日均余额的阶梯式比例，采取超额积少成多的方式:

同时从事两种以上业务的，注册资本最低增值额按上述规定计算。由此计算，持有全牌照并在全国参展的支付机构最低注册资本为4亿元人民币。

从实施细则的要求可以看出，对支付机构的注册资本金额没有硬性门槛要求，而是根据业务范围、牌照类型、地域范围进行细化，相关机构可以根据实际情况进行调整。从实际操作来看，为了满足监管要求，业务规模越大，支付机构需要的注册资本投入就越多，这实际上提高了行业准入门槛。

上述分类管理要求和注册资本新规可以督促企业按照监管要求进行自我调整，不符合监管要求的将被淘汰。

从制度上完善了用户权益保护:隐私保护和费用调整。

实施细则对保护用户合法权益提出了明确要求。

首先，新规要求支付机构公开透明展示其行政许可工作的流程和内容。对于支付宝、微信支付等非银行支付机构来说，这意味着其支付业务的各个环节都需要更加清晰的展示，从用户身份信息的验证、交易记录的保存到收费标准的公示等。，这些都需要公开透明。这不仅有助于增强消费者对这两家公司的信任，也有助于规范整个支付市场的发展。

过去由于监管的不透明、不明确，支付宝、微信支付等支付机构在一些业务环节可能存在不规范的行为。比如，有些用户可能对自己的交易记录不清楚，或者对支付机构的收费标准有疑问。新规则的实施将使这些支付机构有必要公开其业务流程和收费标准，以便用户更清楚地了解他们的权利和义务。同时，也将有助于消除一些不法分子利用支付机构进行违法活动的可能性，进一步保护用户的合法权益。

其次，在用户权益保护方面，新规提出了更为细化的要求。例如，新规明确要求支付机构保留用户信息和交易记录。支付机构需要在业务关系结束或一次性交易结束后，至少保存用户身份数据5年，也需要保存交易记录至少5年。

这一规定有助于保护消费者的信息安全和隐私权，防范用户数据泄露或滥用带来的风险。同时也为消费者在发生纠纷或争议时提供了追溯和证明交易事实的依据。对于支付宝和微信支付来说，他们需要确保妥善保存用户数据和交易记录，并在收费调整等涉及用户利益的事项上提前公示。这就要求他们在运营过程中更加注重对用户利益的保护，避免出现损害用户权益的行为。

过去由于缺乏用户信息保护和监管意识，一些支付机构在用户信息保护方面存在漏洞。新规的实施将使支付宝、微信支付等支付机构更加重视用户信息的安全和隐私。他们需要建立完善的用户信息保护体系，采取技术手段和管理措施，确保用户信息不被泄露、滥用或非法获取。同时，这些支付机构还需要对收费调整等涉及用户利益的事项进行提前公示，充分尊重用户的知情权和选择权。

新监管框架下的展望:平稳运行是政策的预期期。

[/H/]2023年底，中国人民银行相关负责人在国新办举行的政策吹风会上也表示，“如果按支付笔数计算，80%是支付机构，20%是银行；如果按照支付金额计算，大头是银行，小比例在支付机构。”

可见，非银行支付机构在服务民生、快捷支付方面做出了巨大贡献，与银行形成了共同服务支付的整体需求。加强对非银行支付机构的监管，促进行业平稳运行是政策期。

在风险管理方面，实施细则对支付提出了更高的要求。对此，企业需要确保以下合规措施，以更好地防范和降低支付领域的风险:

一是要严格按照规定，确保注册资本和净资产与备付金日均余额的比例符合要求；

二是要建立健全风险识别、评估、监测和处置机制，加强交易风险的监测和预警，及时发现和处理潜在风险，落实内控制度；

三是要保持敏锐的洞察力和应变能力，密切关注监管政策和市场需求的变化，加强与监管机构、合作伙伴和用户的沟通与合作，共同促进支付行业健康有序发展。

必须注意的是，新规还强化了支付行业的反垄断。对于支付宝、微信支付等市场巨头来说，这意味着他们需要更加重视合规管理，避免触碰反垄断红线。这将有助于维护公平竞争的市场环境，防止市场垄断和不正当竞争。