【/h/]今年以来，行业整体持续下调存款利率，部分银行3-5年期大额存单等高息存款产品长期缺货，甚至部分银行已停止发行3-5年期大额存单。

【/h/]近日，财联社记者注意到，在行业“唯恐避之不及高息存款产品”的情况下，多家银行仍逆势推出各期限大额存单，其中个别机构三年期大额存单或定期存款最高利率接近3%。

【/h/]业内专家表示，银行对存款产品的定价与自身存款负债压力、客户基础、融资渠道和经营能力的差异有关。一些银行仍然难以吸收存款，因此不得不发行大额存单或提高定期存款利率来积极吸收存款。预计后续商业银行将继续下调存款利率以降低负债成本。

【/h/]不过，值得一提的是，总体来看，部分银行将目光投向了利率较低但仍有一定吸引力的1-2年期存款产品。分析认为，虽然部分银行有揽储压力，但考虑到未来存款利率整体趋势是向下调整，更愿意发行1-2年期，以避免过度锁定负债成本，不利于未来经营。

【/h/]其中，4月25日，潍坊银行发布公告称，正在发行1个月至2年期不等的各种期限的大额存单，起购金额为20万元至100万元。其中，存款20万元的一年期大额存单利率可达2.25%，而存款20万元、50万元和100万元的两年期大额存单利率分别为2.45%、2.50%和2.60%。

【/h/]与此同时，渤海银行还推出了期限为1个月至3年的多种大额存单，起存金额为20万元，利率为1.7%至2.65%。一年期、两年期和三年期大额存单的利率分别为2.1%、2.25%和2.65%。

【/h/]4月以来，遂宁农商银行多次发布大额存单优惠信息进行宣传。据悉，该行推出了三个月至三年期的多种大额存单，起存金额为20万元。其中，一年期、两年期和三年期大额存单的利率分别为2.10%、2.30%和2.65%。

【/h/]不久前，汶上农商银行发行了“周年专用”三年期大额存单（20万张），利率高达3.0%。虽然这款产品现在已经售罄，但据该行客户经理介绍，5万元以上的三年期定期存款利率仍可达到2.85%。“最近周五有一次存款活动。如果每周五存款，5万元以上的三年期定期存款的利率为2.85%，但工作日为2.6%。”

【/h/]此外，荥阳农商银行、宜君农信社、汶上农商银行等多家银行仍在上调定期存款或大额存单利率。其中，宜君农村信用社和汶上农村商业银行的一年期定期存款利率已上调至2.15%。

【/h/]“这涉及到不同银行对存款产品的定价，这与各家银行存款负债压力、客户基础、融资渠道和运营能力的差异有关。”光大银行金融市场部宏观研究员周指出，存款市场存在一定的供需失衡，市场利率保持低位，部分银行净息差压力较大，金融扩张惠及实体经济空。预计后续存款产品利率仍将下调空。

【/h/]中信证券首席经济学家明明表示，2024年商业银行将继续下调存款利率，以进一步降低资金成本，缓解息差收窄的压力。然而，许多银行仍在积极发行大额存单并推出更高利率的存款产品，这反映出一些银行仍然难以吸收存款，因此不得不提高定期存款利率并积极吸收存款。其中，中小银行较为积极，主要是受网点分布等因素限制，揽储压力较大。

【/h/]不过，财联社记者注意到，在这波逆势吸储中，部分银行将目光投向了一年期和两年期的存款产品。例如，富滇银行推出了“青春季专属存取”的一年期大额存单产品，存款20万元，利率2.25%。山西介休农村商业银行正在热销2024年第四张大额存单，一年期存款20万元，利率2.05%。

【/h/]南京银行针对新客户、新客户和新资金客户推出了一年期和两年期大额存单，起存金额为20万元，利率分别为2.1%和2.32%。此外，惠安农信社还推出起存30万元和80万元的一年期大额存单，利率分别为2.15%和2.25%；起存50万元和100万元的两年期大额存单利率分别为2.55%和2.65%。

【/h/]对此，有分析人士表示，与3-5年期产品相比，1-2年期产品的利率相对较低，但在银行不断压缩高息产品的背景下，它们可以吸引储户。部分银行虽然有揽储压力，但考虑到未来存款利率整体趋势是向下调整，更愿意发行1-2年期，避免过度锁定负债成本，不利于未来经营。

【/h/]“今年一季度，行业息差进一步收窄。在此背景下，银行必须做好资产负债管理，尤其是负债的成本管理。降低负债成本是未来行业的主流趋势。”上海金融与发展实验室主任曾刚指出，在压降过程中，一方面银行适度降低高息存款资金占比，包括减少大额存单发行，降低五年期、三年期等中长期存单利率；一方面，适度增加低成本同业负债，合理优化负债结构，控制利率水平，降低资金成本。

【/h/]事实上，在近期密集召开的2023年业绩说明会上，多家上市银行高管也明确表示，将继续加大对高成本存款的压降力度，加强对3年期以上中长期存款和成本较高的同业负债的管控。其中，光大银行行长王志恒直言，优化存款结构，加强成本控制，提高大额存单、结构性存款等价格敏感型产品的精细化管理水平，降低存款成本，实现存款业务高质量发展，是确保银行可持续发展的必由之路。

【/h/]面对当前的利率形势，专家建议投资者应分散资产，结合自身风险偏好和预期收益选择合适的理财产品。对于银行来说，这无疑将进一步强化“存款搬家”现象。银行应主动下沉并深耕当地，发现并覆盖被大银行忽视的客户群体，提供定制化服务，增加客户的综合满意度，并加强线上渠道。升级或维护，在合规的前提下努力通过在线渠道收取存款，并优化客户体验。

【/h/]同时，周表示，银行贷款和存款是一个硬币的两面，提高风险控制能力和积极贷款也可以增加存款；与此同时，国内经济长期稳步复苏，国内消费升级，个性化、体验式金融快速发展。一些中小银行仍需紧跟客户偏好和痛点，提高金融服务质量。中小银行需要聚焦区域市场需求，深耕区域市场；此外，部分中小银行需要积极拓展融资渠道。

【/h/]不过，在曾刚看来，尽管许多储户将目光投向了理财产品，但总体而言，银行整体存款规模仍在快速增长，理财和其他投资尚不足以对银行存款形成分流。他指出，当前，金融市场整体收益率处于下行过程中，无风险产品的利率较低，而追求更高的收益肯定会承担相应的风险。投资者应树立正确的投资理念，根据自身风险偏好选择合适的理财产品。