【/h/]催收人员也将是“固定团队”。

【/h/]6月6日消息，湖南三湘银行、中国光大银行、微众银行等多家银行发布公告招募人才。

【/h/]与公众对催收员的“刻板印象”相反，银行对这一职位的要求很高。例如，三湘银行要求申请人具有大学本科及以上学历，并且还具有金融和法律专业背景，最好具有多年的催收经验。

【/h/]这一举动再次将藏家群体推向公众视野。

【/h/]收集器具体是如何工作的？银行需要的催收员和民间贷款用的催收员有什么区别？为什么欠债的人越来越多？

【/h/]带着这些问题，微故事询问了三位藏家，其中有从事过暴力催收的前藏家，有从业12年的在职藏家，也有因行业监管趋严而跳槽到律师事务所进行诉前调解的藏家。

【/h/]通过他们的故事，我们可以看出，收藏本质上是一种心理游戏。

【/h/]催收员和欠债人在电话两端拔河比赛，看谁先击中对方的要害。这反映出，在金钱和欲望的驱使下，人们变得扭曲、挣扎和焦虑。

【/h/]以下是关于他们的真实故事:

【/h/]首先是游戏

【/h/]“喂，你是谁？你不打算还钱吗？好的，你的孩子在某所小学上学吗？要不要我去接你孩子放学？”

【/h/]2019年底，张玉恒开始从事催收工作，为网贷平台和银行催收长期贷款。

【/h/]张玉恒的公司专门帮各种机构催收账款，有时候公司也会买资产包，也就是金融机构打包的不良资产。资产包一般都会打折出售，有时你只需花几十万元就能买到上亿元的资产。“只要能拿回来，都是你的。”

【/h/]“当时催收人员大多采用恐吓手段讨债，”张玉恒说。“这和地下世界没有什么不同。“

【/h/]拨通电话后，催收人员会不断寻找债务人的弱点，可能是家庭或工作，然后一直坚持到对方主动协商还款。

【/h/]如果债务人害怕被工作单位知道，催收员就会趁热打铁，给单位打电话问:“谁在这里工作？”你不付钱吗？他欠我们多少钱，这么久都没还..."

【/h/]图|入职后，采集员将接受“基本言语技能”培训

【/h/]除了言语骚扰和恐吓，一些催收人员还以法律为幌子。

【/h/]“好吧，我不指望你主动还钱。现在律师函已经送到你家了。去签收吧。最近会有工作人员拿着你当时贷款的资料去你的户籍地和你的工作地址核实情况。”

【/h/]但事实上，出具这份律师函只需要5元钱。催收公司会买一个律师事务所律师助理的名义职位，然后就能拿到一批便宜的律师函。

【/h/]不过，律师函只是一种恐吓手段，真正具有法律效力的是法院传票。“那纯粹是拿着鸡毛当箭”，张玉恒直言不讳地说。

【/h/]图|律师函

【/h/]张玉恒刚加入公司时，招聘催收员没有年龄和学历门槛。入职培训只有两点:

【/h/]首先，不要陷入明显的违法行为。注意不要做不到，但不要被抓住；

【/h/]第二是失去同情心，对表演不利。

【/h/]张玉恒的同事曾经催促过一个孕妇。“她没有任何法律知识，但三两次后，她被吓坏了，哭着说要跳楼。”同事没有理会，又给她父母打了电话，然后报了警。

【/h/]警察挂断电话后不到十分钟，催收员再次打电话给孕妇的父母，并继续侮辱他们。“生孩子有什么用？”我生来就负债累累，以后还会被人嘲笑。别人家孩子在外面成功了，你家孩子在外面欠钱了是吧？"

【/h/]至于收藏家，他是如何逃脱法律制裁的？简单来说就是“看着盘子里的菜。”

【/h/]收藏本质上是一种心理游戏。电话两头的催收员和债务人展开了一场拉锯战，看谁先撞到对方。

【/h/]“如果拨打电话后听到回答，则证明债务人正在录音。”张玉恒说。这时，催收员会立即挂断电话，换个脸色，然后在座机上回拨。

【/h/]“因为一旦私人电话打给你，它绝对会给你力量。他们对那个孕妇如此严厉的原因是她不明白。当你遇到知道的人时，你不能帮助他，”张玉恒解释说。

【/h/]当遇到有维权意识的记者、律师或公职人员时，催收人员会更加“礼貌”。但是，如果债务人的户籍显示在农村地区或沟壑中，催收人员将更加肆无忌惮。

【/h/]张玉恒曾经遇到过一个四川的农村妇女，大约四五十岁。她说她得了子宫癌，她借网贷不是为了给自己治病，而是为了孩子将来上学和生活。

【/h/]网贷逾期后，催收员威胁她不还钱，会对孩子造成不好的影响。她一下子慌了，在有心人的引导下，她陷入了以贷养贷的陷阱。短短三年时间，债务从最初的8万元飙升至26万元。

【/h/]催收公司曾告诉张玉恒，不管债务人说得多惨，都不要相信，自己去查。起初，他还认为女性想通过糟糕的销售来隐藏债务。当时有一个网站，他们可以通过输入债务人的身份证信息获得户籍信息和亲友的联系方式。

【/h/]张玉恒一个个打电话，大家都说那女的死了。去世前，一名女子在一家餐馆端盘子，每月收入不到2000元。后来为了还债，她拖着病四处打工。

【/h/]其次，不可避免的负债

【/h/]张宇恒还记得，他第一天上班时，老板给他留了300多个箱子。

【/h/]他一看，这里死了四五个欠债的人，十几个在监狱里，还有一大批联系不上的人。

【/h/]“剩下的大部分是校园贷，”张宇恒说。一些民间借贷机构会针对中学生和大学生，以各种方式哄骗他们放贷。没有收入没有资产的学生显然不具备贷款的资格。贷款机构真正的目标是他们背后的父母。当一个逾期三年的案件送达催收员时，债务人可能刚满18岁。

【/h/]张玉恒本人也有过负债经历。

【/h/]初中毕业后，他辍学去做汽车销售员，攒了些钱在武汉开了一家川菜馆。前期我投了30万。因为我是第一次做饭，很多东西我都不知道，摸索了半年才看到盈利的迹象。

【/h/]结果没过多久，两个街区外的华南海鲜市场爆发疫情，暂停堂食、居家隔离的措施接连被砸。餐厅经营不下去了，只好低价转让，损失10多万元。父母帮忙补了一些，但仍有8万元的漏洞，网贷和信用卡都逾期了。

【/h/]图|催收员在拒绝接听催收电话后，也有很多其他方式联系债务人。

【/h/]有时催收电话打来时，张玉恒正在和朋友吃饭。他内疚得脸都红了，躲在厕所里接电话，生怕别人听到。

【/h/]后来，为了偿还债务，他也开始从事催收工作，以摆脱自己被催收的处境。

从薪水来看，收集员是一份好工作。除了三四千元的基本工资外，也有很多提成。入门后，月薪可超过1万元，远超当地平均工资。

【/h/]“逾期三个月以内的债务要提高到3%；半年以内提高到5%，半年以上根据逾期时间长短提高到6%~15%。对于一些逾期三年以上的不合规网贷，佣金最高可达20%至30%。”

【/h/]不知道是幸运还是不幸。正是因为张玉恒被催收过，他彻底了解债务人的心理，知道什么话具有威胁作用。面对新手常有的表演压力，他游刃有余。

【/h/]为了尽快还清债务，他还“两头挣钱”。白天做催收，晚上在社交平台教人反催收。

【/h/]他曾经遇到一个三十多岁的女客户，负债20多万元。张玉恒教她先还前几期，否则可能涉嫌骗贷，要打官司。再教她，当她接到催收电话时，她会盲目示弱，让对方认为她很容易欺负，说一些威胁的话，然后直接将录音提交给中国银行保险监督管理委员会并向黑猫投诉。

【/h/]后来，收藏家真的被抓了。

【/h/]举报成功后，催收公司立即打电话安抚，“如果您有什么困难，可以和我们讨论。工作人员是新来的，不太了解。对不起。”

【/h/]正规贷款机构在发放贷款前会审查申请人的信用信息和收入情况，以确保对方有还款能力。然而，风险控制总是有限的，并且很难预测各种突发事件，包括新冠肺炎疫情。

【/h/]元德君目前在一家收藏集团工作，该集团在许多地方都有分支机构，大约有2000名员工。

【/h/]工作12年以来，他找到了中国几个著名的“老赖之乡”。他一看到债务人来自这些地方，就会直接跳过不收钱。

【/h/]图|戴的工作桌面

【/h/]他负责收集上海浦东发展银行信用卡的逾期贷款。在三年内，“只要债务人来自温州的一个县，他就无法收取任何欠款”。

【/h/]然而，当地人的逾期还款并非故意违约，而是真的无奈。

【/h/]有人做建材批发生意失败，有人因为教培机构倒闭破产。

【/h/]芥末堆2021年发布的《温州教培行业报告:被“鞋都”耽误的学习资本》显示，温州校外培训机构多达3100家，教培行业规模庞大。

【/h/]当然，也不排除故意利用征信信息骗取贷款的人。

【/h/]据媒体报道，在信贷行业中有许多“职业债务人”（关于债务人的故事，见《我是职业债务人:卖血不如卖征信，有了工作我就上岸》）。其中，债务人会与中介和银行“内鬼”合作，以买房等理由申请高额贷款。当他们获得贷款时，他们故意切断贷款并将债务转移到银行。

【/h/]带戴源君入行的大师也是老赖。“他欠了50多个网贷平台的钱，借的时候也没打算还。他的资产也转移到了他妻子的名下。用他的话说，这一生就是这样。只要能拿到钱，为什么要写一封信呢？”

【/h/]师父变得如此残忍，甚至欺骗他的弟子。他有六个学徒，在从每个学徒那里骗了几千美元后，他逃跑了，失去了联系。然而，元德君不想要回这笔钱。“毕竟他教了我们这么多东西，所以让我们交学费吧。”。

【/h/]第三，“不要问我有没有同情心。”

【/h/]在社交平台上，搜索催收人员时，经常可以看到很多人的声讨，“做了一些丧尽天良的事情”“做这份工作不怕遭报应吗？”

【/h/]事实上，几乎每个收藏家都要经历一个心理障碍。

【/h/]张玉恒也不断告诉自己，如果你不介意，你就赚不到钱。当债务人哭诉自己的悲惨经历时，他心想:“你没钱跟我有什么关系？如果我不还钱，我就不得不采取手段。”

【/h/]直到他遇到了一个来自山西的男人，他出生于1997年，比张玉恒大两岁。第一次打电话催收，对方用方言骂了他一顿，问:“你为什么问我要钱？”

【/h/]后来，张玉恒利用爬虫软件找到了男子亲友的联系方式，他们在电话中为男子求情。“估计很疼。”第二天，该男子主动打电话回来，说了很多好话，讨论他是否可以减少金额。

【/h/]张玉恒给他办了贫困证明，并申请了救助。但该男子又变了脸，拒绝还钱，并对其进行侮辱。“现在我很焦虑，因为我的表现差一点。”张玉恒又联系了他的亲戚。

【/h/]第三次，两人终于能够好好谈谈了。男子哭着说出了自己的经历。他年轻时是社会上的混混，被关进了监狱。出来后，他在工地上工作，结婚生子，生活慢慢回到了正轨。然而只稳定了半年，然后就被骗了。有人向他的公积金借了20万元，但只给了他8万元。

【/h/]“这就相当于当一个人改过自新，社会慢慢接受他的时候，突然他就被骗了。你能和谁说话？”这让张玉恒想起了自己的经历。他终于攒钱开了一家川菜馆。结果他被疫情击倒了，所有的积蓄都没了，还负债累累。

【/h/]听完男人的话，张玉恒沉默了很久，心里很不舒服。后来，他通过私人电话教对方如何处理后期催收。

【/h/]但当他转过头时，张玉恒立即在收集系统上将该男子标记为“高风险”，并记录该男子具有强烈的防御心态，很难收集到不利于公司的证据。当后面的收集者看到这样的记录时，他们不太可能再次打电话来收集它们。

【/h/]图|收集后的标记

【/h/]张玉恒认为能够收回债务的本质是债务人相信偿还债务的道德规范。但他发现，有时过于相信规则会让自己变得脆弱。

【/h/]即使催收了三年，张玉恒也想不通贷款机构是如何计算利息的。名字很多——利息、“砍头息”、罚息、手续费等等。按理说不需要支付手续费，但有人承认了。

【/h/]“他们遇到了那种程度的困难，花了几年时间才恢复过来。事实上，我们的佣金只有10%多，我有时想，如果你少付一点就好了。”张玉恒想提醒债务人申请救济，但所有的总召回都由公司监督，所以他不能说得很清楚，所以他不得不适当地暗示。

【/h/]“然而，一旦你开口表示同情，你就不能说那些残忍的话，也很难做到。”当时，张玉恒的债务已经还清，他的收藏生涯即将结束。

【/h/]在他执政的最后几个月里，他的表现几乎为零。

【/h/]同样受到触动的还有元德君。他曾经遇到过一个女人，她的丈夫在婚姻期间欺骗了她，并与一个有钱的女人勾搭在一起。他们一起买了一栋别墅，还得装修。丈夫以妻子的名义办了一张信用卡，套现8万余元。

【/h/]别墅装修后，丈夫再次对她拳打脚踢，将她告上法庭离婚。离婚后不到两个月，信用卡逾期。收账员给这位女士的办公室打电话，结果她又失业了。为了逃避债务，女子不得不回到湖北老家。

【/h/]戴联系她时，她正在上夜班，每月收入3900元，仅留下100元用于生活，其余用于还款。一天只吃一顿饭，饿了就喝水。在压力之下，她也患上了抑郁症。

【/h/]戴源君以街道办的名义打电话到女方公司询问情况，结果属实。戴源君不好意思再向她要钱，但还是给了她6000元。无论如何，你应该先解决一日三餐的问题，只有身体健康，你才能赚钱还债。

【/h/]第四，当集合变成正规军时，

【/h/]当作为收藏家的张玉恒心有所松时，行业的风向也在悄然发生变化。

【/h/]据澎湃新闻报道，2023年4月，“国内催收巨头”永雄集团被安徽警方跨省调查，179名员工被采取刑事强制措施，银行账户4800多万元资金被冻结。大多数员工因使用“软暴力”收钱而被判寻衅滋事罪。

【/h/]“从永雄出来的人都很有勇气。有些人会‘人肉开箱’，倒卖个人信息。永雄被调查主要是因为这种情况发生的次数太多了。”张玉恒的前监事曾是永雄集团的员工。

【/h/]根据香港信贷及催收管理协会发布的《中国第三方债务调解及催收行业市场研究报告》，截至2019年6月，全国约有4500家第三方调解及催收公司。

【/h/]2024年6月，在天眼查中输入关键词“收藏”，显示9594条结果。可以看出，在过去的五年中，收藏行业的规模几乎翻了一番。然而，行业监管没有跟上，让暴力催收在暗中发展。

【/h/]近日，中国互联网金融协会发布了《互联网金融贷后催收指引》，其中作出了详细要求:每天22:00至次日8:00不得进行催收。每天主动与单个债务人交谈不超过3次。催收人员不应向第三方透露债务人逾期债务的金额和时间。

【/h/]多位受访藏家一致认为，行业走向标准化是必然趋势。元德君发现，随着行业监管的收紧，申请营业执照非常严格，并且不再像以前那样简单地开办新的催收公司。

【/h/]与此同时，一些催收人员跳槽到律师事务所，负责银行和债务人之间的诉前调解。

【/h/]邓超做出了这样的选择。他于2010年开始做催收员，在敏锐地意识到传统电话催收的风险后，于2023年成为调解员。

【/h/]当银行决定起诉逾期客户时，律师事务所将首先向法院申请财产保全，并冻结债务人的微信和支付宝账户一个月。

【/h/]日常支付工具被限制后，客户通常会非常焦虑并主动打电话。这时，双方协商还款计划会更顺利。这种方式可以避免查找客户信息和给亲戚打电话带来的监管风险。

【/h/]执行财产保全也需要法院的配合。中级法院的案件太多，没有多余的精力做其他工作。因此，律所主要联系县级人民法院，双方就执行费达成一致后即可建立合作。

【/h/]离开收藏行业后，张玉恒开了一家烧烤店，每天下午4点半到凌晨3点半营业。同时，他也在努力消除催收带来的负面影响。例如，我习惯于在谈话中积极进取，控制话语权，不允许自己落后。

【/h/]张玉恒对信息也极其敏感。当接到推销电话时，大多数人会说“不用了，谢谢”。但他会不停地问对方:“你从哪里得到的号码？你叫什么名字？”

【/h/]“那么长期从事恐吓和欺骗他人的工作会对你在日常生活中对他人的信任产生不利影响吗？”听到我的问题后，他想了想说:“我很难完全信任一个人。我只相信我能肯定你”...

【/h/]时隔一年多，因结婚而负债累累的女子再次联系元德君。

【/h/]“我现在好了，债务也快还清了。以后你要是来武汉出差，我请你吃饭。”

【/h/]（应采访者要求，本文使用化名）